Apa itu Pinjaman Konsolidasi Utang?
Konsolidasi hutang adalah proses dimana peminjam membiayai kembali dan menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu untuk menerima keuntungan dari tingkat bunga yang lebih rendah atau pembayaran periodik yang lebih rendah atau mungkin keduanya, ini mengarah pada pengurangan kewajibannya dan membawa kemudahan dalam pengelolaan pinjaman.
Perlu kita pahami bahwa proses konsolidasi tidak mengurangi kewajiban pinjaman itu sendiri, namun justru mengurangi bunga pinjaman atau mempersingkat jangka waktu, sehingga pelunasannya lebih cepat.
Umumnya, konsolidasi utang paling populer untuk pinjaman kartu kredit dan pinjaman mahasiswa, mungkin juga berlaku untuk utang pemerintah atau utang perusahaan. Kadang-kadang, pinjaman semacam itu membutuhkan jaminan dan salah satu jaminan yang paling populer adalah ekuitas rumah.
Proses Pinjaman Konsolidasi Utang
- Konsolidasi pinjaman dapat dibuat sendiri seperti opsi transfer saldo kartu kredit atau dapat dicapai dengan mencari bantuan dari lembaga keuangan.
- Seperti yang ditunjukkan pada diagram alir di bawah ini, perantara keuangan mendekati semua pemberi pinjaman atas nama peminjam dan memberi tahu mereka tentang konsolidasi dan syarat dan ketentuan baru, setelah puas dengan kemampuan peminjam untuk melunasi pinjaman. Pinjaman yang dijamin memiliki peluang lebih besar untuk mendapatkan konsolidasi sementara lebih sulit untuk pinjaman tanpa jaminan.
- Setelah konsolidasi, peminjam melakukan pembayaran kepada perantara konsolidasi, yang pada gilirannya membayar kepada pemberi pinjaman.
Beberapa lembaga yang memberikan fasilitas konsolidasi utang adalah sebagai berikut:
- Lendingtree
- Lightstream
- Temukan Konsolidasi Hutang
- Marcus oleh Goldman Sachs
- Wells Fargo
Contoh Menghitung Pinjaman Konsolidasi Utang
Ada dua situasi yang dapat menyebabkan berkurangnya kewajiban melalui konsolidasi Hutang:
- Suku bunga dan pembayaran berkala berkurang, sementara jangka waktu pinjaman tetap konstan.
- Pembayaran berkala tetap konstan sementara jangka waktu pinjaman dan suku bunga berkurang.
Contoh 1
Mari kita lihat beberapa contoh untuk memahami kedua situasi di atas:
Misalkan kita memiliki 4 pinjaman masing-masing $ 250,000.00 dengan tingkat bunga rata-rata 20% pa. Kami menemukan bahwa kami dapat mengkonsolidasikannya menjadi satu pinjaman dengan harga 15% pa Oleh karena itu, jika kami diberi informasi 1-4 seperti yang ditunjukkan di bawah ini, kami menghitung 5 th , yaitu PMT:
Pembayaran berkala dihitung dengan menyelesaikan persamaan berikut:
Kami menghitung PMT di bawah, kedua skenario di bawah ini, diikuti dengan jadwal amortisasinya masing-masing dan kemudian membuat perbandingan antara keduanya untuk memahami dampak konsolidasi utang.
Sebelum Konsolidasi
- = PV Sebelum Konsolidasi = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10.000.000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50.895,80
Jadwal Amortisasi Sebelum Konsolidasi
Jadwal Amortisasi Setelah Konsolidasi
- PV Setelah Konsolidasi = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10.000.000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = $ 48.486,65
Poin untuk memahami perhitungan di atas
- Saldo awal = saldo akhir tahun sebelumnya
- Saldo penutupan = Saldo awal + Pinjaman- Pembayaran Pokok
- PMT dihitung sesuai rumus di atas
- Bunga = 0,20 / 12 x saldo awal sebelum skenario konsolidasi dan 0,15 / 12 x saldo awal setelah skenario konsolidasi
- Pembayaran pokok = PMT - Bunga
Kami mengamati kedua skenario tersebut dengan membandingkan
- Contoh ini jika dari jenis pertama yang disebutkan di atas, dimana tingkat bunga dan pembayaran berkala sama-sama berkurang karena turunnya suku bunga dari 20% menjadi 15%
- Total bunga yang dibayarkan sebelum konsolidasi selama 2 tahun adalah $ 221,499.26 sedangkan setelah konsolidasi adalah 163.679.55, oleh karena itu menghemat $ 57.819.71
- Pembayaran bulanan sebelum konsolidasi adalah $ 50895,80 sedangkan setelah konsolidasi adalah $ 48486.65, oleh karena itu ini menghasilkan penghematan $ 2.409.15 per bulan
- Untuk melunasi pinjaman $ 1.000.000, sebelum konsolidasi, kami membayar jumlah total $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499.26 sedangkan setelah konsolidasi kami melunasi pinjaman yang sama dengan hanya membayar $ 48.486,65 x 24 = $ 1.163.679,55, yang merupakan penghematan $ 57.819,71, sama dengan perbedaan antara total bunga yang disebutkan di poin pertama
Contoh # 2
Sekarang mari kita lihat contoh di mana pembayaran berkala tetap konstan sementara suku bunga dan jangka waktu pinjaman berkurang:
Poin yang perlu diperhatikan:
Di sini sebelum skenario konsolidasi persis sama dengan contoh sebelumnya dan perhitungan PMT juga sama. Namun setelah skenario konsolidasi, PMT kami pertahankan sama seperti sebelum konsolidasi tetapi tingkat suku bunga turun. Oleh karena itu, waktu yang dibutuhkan untuk pembayaran kembali pinjaman telah dipersingkat menjadi 23 bulan, bukan 2 tahun penuh dan pembayaran terakhir akan kurang dari $ 50.895,80 sehingga cukup untuk melunasi pinjaman.
Dengan demikian, semua perhitungan untuk skenario sebelum konsolidasi tetap sama sedangkan untuk skenario setelah konsolidasi adalah sebagai berikut:
- PV Setelah Konsolidasi = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10.000.000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 tahun
Jadwal Amortisasi Setelah Konsolidasi
Kami bahkan dapat melihat grafik yang sama pada grafik pembayaran bunga dan pokok di bawah ini.
Membandingkan dua skenario tersebut, kami mengamati:
- Ini contoh jika dari tipe kedua yang disebutkan di atas
- Total bunga yang dibayarkan sebelum konsolidasi selama 2 tahun adalah $ 221,499.26 sedangkan setelah konsolidasi adalah 154.751,62, sehingga menghemat $ 66.747,64
- Waktu diambil untuk melunasi sebelum konsolidasi adalah 24 bulan sedangkan setelah konsolidasi adalah 22 bulan ketika PMT = $ 50,895.80 dan 23 rd bulan pembayaran melikuidasi dari $ 35,043.96
Manfaat
- Istilah yang menguntungkan: Jika bank sentral menginginkannya, itu mengurangi tingkat kebijakan dan oleh karena itu biaya pinjaman untuk bank komersial turun, yang ditransmisikan dalam suku bunga pinjaman mereka. Hal ini menyebabkan pinjaman serupa tersedia dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam lingkungan suku bunga seperti itu, refinancing atau konsolidasi hutang adalah pilihan rasional karena mengurangi kewajiban bunga peminjam.
- Pengurangan pajak : Ini adalah spesifik negara namun, dalam keadaan tertentu, hutang yang didukung oleh agunan diperbolehkan pemotongan pajak oleh IRS di AS.
- Kemudahan pengelolaan: Alih-alih beberapa pembayaran, konsolidasi hanya menghasilkan satu pembayaran, yang mengurangi kesalahan kelalaian.
- Biaya penagihan lebih rendah: Dari sudut pandang pemberi pinjaman, biaya penagihan berkurang karena alih-alih menimbulkan hal yang sama untuk beberapa pinjaman, mereka telah mengeluarkan hal yang sama hanya untuk satu pinjaman
Batasan
- Tidak memberikan keringanan hutang: Konsolidasi hanya mengurangi pembayaran bunga dan bukan kewajiban awal. Ini dapat mengurangi pembayaran berkala ke tingkat yang lebih terjangkau tetapi pada akhirnya jumlah pinjaman awal tetap sama.
- Sulit untuk pinjaman tanpa jaminan: Konsolidasi lebih mudah untuk pinjaman yang tidak menawarkan jaminan apa pun dan oleh karena itu tidak semua peminjam dapat memanfaatkan manfaat dari lingkungan suku bunga yang lebih rendah
- Syarat dan ketentuan yang ketat: Pinjaman yang didukung oleh rumah sebagai jaminan dapat menjadi berisiko jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran berkala. Hal ini dapat menyebabkan pemberi pinjaman mengklaim agunan itu sendiri
- Kelayakan Kredit: Diperlukan kelayakan kredit yang sangat tinggi, bagi lembaga keuangan untuk membiayai kembali pinjaman peminjam, itu mungkin didasarkan pada beberapa kondisi berbeda seperti riwayat pembayaran masa lalu, jaminan atau persyaratan inovatif seperti lintasan karir masa depan yang diharapkan. Tanpa kelayakan kredit seperti itu, konsolidasi utang tidak mungkin dilakukan.
Kesimpulan
Konsolidasi hutang adalah proses menggabungkan beberapa hutang untuk memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah dan mengubah beberapa aliran pembayaran menjadi satu aliran pembayaran yang mengarah ke struktur pembayaran yang lebih mudah. Peminjam harus menilai kesesuaian hal yang sama sebelum mencoba mengkonsolidasikan utangnya karena gagal bayar bahkan pada satu pembayaran dapat sangat merugikannya tidak seperti dalam kasus pinjaman yang tidak dikonsolidasi karena risikonya menjadi tidak terdiversifikasi.
