Apa itu Penipuan Hipotek?
Mortgage Fraud adalah kesalahan penyajian atau kelalaian fakta yang disengaja seperti pernyataan berlebihan tentang kemampuan untuk membayar kembali pinjaman atau informasi material semacam itu, yang menyebabkan pemberi pinjaman menyetujui atau melonggarkan syarat dan ketentuan pinjaman seperti suku bunga. atau jadwal pembayaran kembali. Penipuan ini termasuk dalam tindak pidana, dan jika terbukti bersalah, penipu bisa mendapatkan hukuman penjara hingga 30 tahun.
Penjelasan
- Definisi di atas sejalan dengan pandangan Biro Investigasi Federal (FBI) dan menyiratkan bahwa ketika peminjam tidak menyampaikan seluruh kebenaran tentang kapasitas dan niatnya untuk dana pinjaman yang diminta olehnya, dan informasi tersembunyi semacam itu dapat berdampak pada Dalam kemampuan pemberi pinjaman untuk mengambil keputusan mengenai persetujuan pinjaman atau penentuan persyaratan pinjaman, calon peminjam melakukan penipuan hipotek.
- Tujuan peminjam difitnah karena dia menahan informasi untuk kepentingannya karena kehilangan bunga pemberi pinjaman. Jika peminjam melebih-lebihkan kapasitas penghasilannya, maka ia mungkin membuat pemberi pinjaman berpikir bahwa peminjam berada dalam posisi yang lebih baik untuk membayar kembali yang sama dan dengan demikian pemberi pinjaman dapat menyetujui pengajuan pinjamannya padahal sebenarnya tidak seharusnya.
- Mungkin juga kasus di mana pemberi pinjaman mungkin disesatkan untuk berpikir bahwa pinjaman tersebut kurang berisiko daripada yang sebenarnya dan memberikan sanksi yang sama pada tingkat bunga yang lebih rendah atau menunda pembayaran ke tanggal yang lebih lama daripada yang dia inginkan, seandainya dia memiliki seluruh informasi tentang peminjam.
Kategori
- Penipuan untuk Keuntungan: Jenis penipuan ini lebih menarik bagi FBI dan melibatkan peminjam institusional yang memiliki informasi orang dalam atau pengetahuan industri yang lebih besar dan memanfaatkan hal yang sama untuk menipu pemberi pinjaman dan memeras uang darinya tanpa mendukungnya dengan agunan yang sepadan .
- Penipuan untuk Perumahan: Dalam hal ini, peminjam ritel melebih-lebihkan kapasitasnya untuk mendapatkan pinjaman perumahan yang sebenarnya tidak mampu dia bayar.
Jenis Hipotek
# 1 - Penipuan Hunian
- Di sini peminjam menyampaikan kepada pemberi pinjaman bahwa dia membutuhkan pinjaman untuk membeli properti untuk tujuan hidupnya sendiri, namun, alasan sebenarnya adalah untuk menjual kembali properti yang sama dengan harga yang lebih baik ketika tersedia dan oleh karena itu sebenarnya merupakan investasi daripada sebuah kebutuhan.
- Dalam kasus seperti itu, jika seluruh pinjaman tidak dilunasi dan hak milik dialihkan kepada pembeli baru, ada kemungkinan dia tidak dapat melunasi pinjaman tersebut. Karena alasan ini, pinjaman untuk properti investasi menarik tingkat bunga yang lebih tinggi, dan oleh karena itu peminjam utama telah melakukan penipuan dengan tidak menyebutkan alasan sebenarnya untuk meminjam uang tersebut.
# 2 - Penipuan Penghasilan
Di sini peminjam memberikan pendapatan yang lebih tinggi daripada pendapatan sebenarnya sehingga dia dapat memperoleh pinjaman yang lebih tinggi atau tingkat bunga yang lebih rendah karena pendapatan yang lebih tinggi memberikan kapasitas pembayaran yang lebih baik.
# 3 - Kewajiban Tidak Lengkap atau Tidak Diungkapkan
Ini adalah kasus ketika pembeli tidak memberikan gambaran lengkap tentang kewajiban yang dia hutangkan dan mengamankan kuantum dana pinjaman yang lebih tinggi atau tingkat bunga yang lebih rendah karena kesalahan representasi dari risiko pinjaman.
# 4 - Memperoleh Dana Pinjaman untuk Tujuan selain Pembelian Properti
- Di bawah jenis penipuan ini, peminjam melebih-lebihkan nilai properti yang ingin dia beli dari dana pinjaman dan karena itu berhasil memperoleh dana pinjaman dalam jumlah yang lebih besar dari yang diperlukan. Dana ini kemudian digunakan oleh peminjam untuk tujuan lain.
- Ini adalah penipuan karena pemberi pinjaman dihadapkan pada risiko yang tidak dia sadari dan seandainya dia diberi tahu, dia mungkin tidak meminjamkan dana atau mungkin melakukannya dengan syarat dan ketentuan yang berbeda. Saat ini penipuan ini disebut juga dengan appraisal fraud.
# 5 - Shotgunning
Di sini beberapa pinjaman diambil dari properti yang sama, masing-masing nilainya hampir sama dengan properti itu sendiri, oleh karena itu jumlah pinjaman menjadi 2x atau 3x dan seterusnya dari nilai properti yang sebenarnya. Ini adalah penipuan karena hanya satu dari pinjaman ini yang mungkin benar-benar dilunasi dengan menjual properti jika peminjam gagal bayar dan karena itu pinjaman yang diambil setelah pinjaman pertama mendapat prioritas lebih rendah dan mungkin tidak dibayar kembali.
# 6 - Pinjaman Udara
Ini melibatkan penipuan yang dilakukan oleh perantara keuangan di mana mereka meminjam dana untuk properti yang sebenarnya tidak ada sama sekali. Dalam kasus seperti itu, perantara ini memalsukan bukti keberadaan properti tersebut dan meminjam dana tanpa benar-benar memberikan jaminan apa pun. Pemberi pinjaman tidak menyadari sanksi pinjaman dan kemudian menghadapi masalah tidak dapat memulihkan yang sama dengan menjual agunan jika terjadi gagal bayar karena agunan tidak ada.
Contoh Penipuan Hipotek
Pada 4 November 2019, Departemen Kehakiman AS menghukum Manuel Herrera & Moctezuma Tovar karena penipuan kawat dan hipotek bersama dengan beberapa terdakwa lainnya. Dalam kasus ini, para terdakwa, yang bekerja untuk sebuah perusahaan bernama Delta Homes & Lending Inc. membuat dokumen pinjaman palsu dan pembeli rumah untuk mendapatkan dana pinjaman. Mereka melebih-lebihkan pendapatan kewajiban pekerjaan, dan kewarganegaraan pembeli rumah ini untuk mengamankan dana dan memberi mereka uang sehingga neraca mereka terlihat lebih baik daripada yang sebenarnya. Setelah dana diamankan atas nama para pembeli rumah ini, dana tersebut dikembalikan ke Herrera dan Tovar serta kaki tangannya.
Dalam proses ini, pemberi pinjaman kehilangan $ 4 juta. Sampai sekarang, keputusan akhir masih menunggu tetapi hukumannya bisa diperpanjang hingga 20 tahun penjara dan denda $ 250.000 per terdakwa.
Indikasi
Berikut adalah potensi bendera merah yang harus diperhatikan dan diselidiki oleh pemberi pinjaman untuk memastikan bahwa tidak ada kemungkinan penipuan hipotek
- Nomor telepon yang sama disebutkan untuk peminjam dan pemberi kerja dalam aplikasi pinjaman. Ini bisa menjadi kasus penipuan ketenagakerjaan di mana peminjam mungkin salah menggambarkan pekerjaannya.
- Penghasilan yang ditentukan di atas standar industri di bidang tertentu yang disebutkan dalam aplikasi.
- Aset yang dinyatakan tampak lebih tinggi daripada rata-rata individu dalam profesi yang disebutkan dalam aplikasi pinjaman
- Verifikasi latar belakang membutuhkan waktu kurang dari biasanya untuk melanjutkan pengajuan pinjaman ke langkah proses evaluasi berikutnya.
Bagaimana Mencegah Penipuan Hipotek?
- Melakukan uji tuntas secara menyeluruh merupakan salah satu komponen terpenting dari proses sanksi pinjaman. Jika dilakukan dengan cara yang tepat, kemungkinan terjadinya penipuan hipotek lebih kecil, namun tidak sepenuhnya menghilangkan risiko ini karena penipu dapat menemukan teknik baru dalam melakukan aktivitas penipuan yang mungkin tidak dapat dilakukan oleh pemberi pinjaman. memiliki pengalaman sebelumnya.
- Penyelidikan lebih dalam jika muncul salah satu tanda bahaya yang disebutkan di atas adalah cara yang bijaksana untuk memastikan tidak ada penipuan hipotek.
- Evaluasi dan penilaian pihak ketiga atas peminjam dan properti subjek dapat mengarah pada opini yang tidak bias berdasarkan keputusan yang tepat dapat dibuat mengenai persetujuan pinjaman.
Kesimpulan
- Penipuan hipotek meningkat sebelum krisis keuangan gelembung perumahan 2007-08 dan FBI memperingatkan hal yang sama dalam siaran persnya pada akhir 2004 dan awal 2005. Pasca krisis, penegakan Penipuan dan tindakan pemulihan mulai berlaku pada 2009 sebagai hasil dari jatuhnya pasar untuk mencegah hal yang sama terjadi lagi.
- Oleh karena itu, sangatlah bijaksana untuk melakukan pemeriksaan latar belakang yang cermat terhadap peminjam dan semua pihak yang terlibat dalam proses termasuk lembaga keuangan agar kemungkinan terjadinya penipuan dapat diminimalkan.
