Penyelesaian hutang adalah pengaturan antara pemberi pinjaman dan peminjam, dimana peminjam membayar sekaligus atau pembayaran satu kali yang kurang dari jumlah sebenarnya yang jatuh tempo, untuk melunasi hutang sekali dan untuk selamanya. Layanan ini disediakan oleh perusahaan pihak ketiga yang melakukan negosiasi atas nama peminjam dengan kreditor dengan syarat penyelesaian. Ini adalah opsi berisiko tinggi dan menyebabkan penurunan tajam dalam peringkat kredit peminjam.
Penjelasan
Jika seorang debitur sedang berjuang untuk membayar hutang tanpa jaminan seperti hutang kartu kredit, pinjaman pribadi, dll. Mereka dapat mendekati perusahaan penyelesaian hutang. Perusahaan-perusahaan ini bernegosiasi atas nama peminjam untuk melunasi hutang dengan jumlah yang dikurangi. Perusahaan ini menahan pembayaran dari debitur untuk melunasi hutang dalam masa negosiasi. Dan ketika debitur dalam keadaan default pada semua akun, perusahaan-perusahaan ini dapat memaksa kreditor untuk menerima pengurangan jumlah lump sum untuk pelunasan hutang mereka.
Hal ini menyebabkan penurunan tajam peringkat kredit debitur dalam masa negosiasi ketika perusahaan penyelesaian utang tersebut menahan pembayaran dari kreditur, yang akan berdampak pada beberapa tahun mendatang. Namun, beberapa debitur lebih memilih ini daripada kebangkrutan.
Bagaimana cara kerjanya?
Debitur yang berjuang untuk membayar hutangnya menjangkau perusahaan penyelesaian utang. Layanan ini ditawarkan oleh perusahaan pihak ketiga yang tidak terkait dengan kreditur. Perusahaan-perusahaan ini menawarkan untuk menegosiasikan jangka waktu hutang dengan kreditor atas nama debitur. Mereka bernegosiasi untuk syarat pembayaran yang lebih baik atau penyelesaian hutang dengan jumlah yang dikurangi.
Perusahaan ini menginstruksikan debitur untuk melakukan setoran rutin ke rekening terpisah dan menahan pembayaran sampai jangka waktu pembayaran dinegosiasikan dengan kreditur. Deposito ini membantu debitur di kemudian hari pada saat pelunasan akhir. Setelah persyaratan dinegosiasikan, perusahaan meminta debitur untuk melakukan pembayaran sekaligus atas salah satu hutangnya untuk jumlah yang dikurangi. Dan mereka membebankan persentase biaya dari jumlah yang dihemat debitur.
Contoh
Mari kita ambil contoh seorang debitur yang kesulitan finansial yang tidak dapat membayar pinjaman bulanan tanpa jaminan dan tidak memiliki saldo tersisa di rekeningnya. Debitur memiliki penghasilan bulanan $ 10.000, tetapi setelah memenuhi semua biaya yang diperlukan, $ 5.000 tersisa untuk dimilikinya, yang tidak cukup untuk membayar hutang bulanan sebesar $ 7.000.
Sekarang debitur menjangkau perusahaan penyelesaian hutang untuk bernegosiasi atas namanya dengan kreditor untuk persyaratan pembayaran yang lebih baik atau menyelesaikan hutang dengan membayar jumlah yang lebih rendah. Perusahaan akan menyarankan debitur untuk melakukan pembayaran rutin sebesar $ 5.000 di rekening tabungan terpisah dan berhenti membayar kreditor sama sekali.
Katakanlah empat bulan kemudian, perusahaan penyelesaian akan mengumpulkan $ 20.000 dari debitur. Pada saat itu, ia akan meminta kreditor untuk menerima pembayaran sekaligus sebesar $ 15.000 atas nama debitur dan melunasi utangnya. Kreditur tidak menerima pembayaran selama empat bulan terakhir. Oleh karena itu, mereka mungkin telah menghapus jumlah tersebut dan dapat menerima pembayaran sekaligus sebesar $ 15.000 untuk melunasi hutang. Ini akan meneruskan $ 15.000 kepada kreditor dan akan menyimpan $ 5.000 sebagai biayanya.
Resiko
Opsi ini akan sangat mempengaruhi peringkat risiko kredit debitur, dan nilainya akan bertahan selama beberapa tahun.
Debitur harus membayar biaya penyelesaian yang tinggi kepada perusahaan penyelesaian hutang.
Bahkan setelah menghubungi perusahaan penyelesaian, debitur harus terus membayar pembayaran bulanan untuk jangka waktu yang lama.
Tidak ada jaminan keberhasilan dalam mendapatkan istilah yang dinegosiasikan.
Alternatif untuk Penyelesaian Hutang
Lakukan Sendiri: Debitur dapat mencoba menegosiasikan penyelesaian dengan kreditor mereka sendiri dengan menawarkan jumlah yang dapat mereka bayarkan segera, biasanya kurang dari yang jatuh tempo.
Mentransfer Saldo: Debitur dapat memanfaatkan penawaran perkenalan pada kartu baru dengan bunga 0% atau lebih rendah untuk periode promosi dan dapat mentransfer saldo. Tetapi mereka harus memastikan untuk membayar hutang dalam masa promosi untuk menghindari pembayaran bunga tinggi.
Konseling Kredit Nirlaba : Debitur dapat menghubungi agen konseling pembayaran nirlaba karena mereka tidak mengenakan biaya yang besar. Namun, mereka tidak bernegosiasi untuk mengurangi hutang. Mereka bernegosiasi untuk persyaratan pembayaran yang lebih baik dan penghentian biaya keterlambatan pembayaran.
Penyelesaian Hutang Vs. Konsolidasi hutang
Penyelesaian Hutang adalah penyelesaian hutang dengan membayar jumlah sekaligus, yang kurang dari jumlah hutang sebenarnya. Layanan ini disediakan oleh perusahaan penyelesaian, pihak ketiga dengan biaya tertentu, yang biasanya merupakan persentase dari sisa hutang atau jumlah simpanan.
Opsi konsolidasi hutang adalah proses menggabungkan beberapa hutang menjadi satu dan mengambil satu pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk membayar hutang. Opsi ini digunakan oleh debitur untuk mengelola hutang terjamin dan hutang mereka yang tidak dijamin.
Keuntungan
Ini menyelamatkan debitur dari kebangkrutan dan stigma.
Ini membantu debitur untuk akhirnya melunasi hutangnya dan mendapatkan kreditor dari punggung mereka.
Ini menurunkan jumlah total hutang.
Kekurangan
Ini sangat mempengaruhi nilai kredit debitur.
Perusahaan-perusahaan ini membebankan biaya yang besar, dan dengan demikian, bisa lebih mahal bagi debitur.
Tidak ada jaminan bahwa perusahaan penyelesaian hutang akan dapat menegosiasikan pengurangan hutang.
Mungkin ada konsekuensi pajak untuk jumlah yang tidak dibayarkan kepada kreditur berdasarkan ketentuan penyelesaian yang dinegosiasikan.
