Definisi Bank Umum
Bank Umum adalah lembaga keuangan yang mencari keuntungan yang mengambil simpanan dari pelanggan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan memberikan pinjaman bisnis dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Selain itu, mereka juga menjual berbagai produk investasi dan layanan perbankan yang menambah keuntungan. Contohnya termasuk Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI, dan HSBC.
Bagaimana Bank Umum Menghasilkan Uang
Mari kita ambil contoh bank komersial.
Tingkat bunga yang dibebankan kepada nasabah lebih tinggi daripada yang dibayarkan oleh bank kepada deposan. Misalnya, pelanggan membeli CD dengan masa jatuh tempo 5 tahun seharga $ 10.000 dengan tingkat bunga tahunan 2%.
Pelanggan lain mendapatkan pembayaran pinjaman berjangka dalam waktu 5 tahun sebesar $ 10.000 dengan tingkat bunga tahunan sebesar 5%. Bank membayar deposan $ 1.000 selama lima tahun. Ini menerima $ 2.500 selama lima tahun dari pemegang pinjaman. Pendapatan bunga bersih selisih $ 1.500 merupakan pendapatan bagi bank. Selain pendapatan bunga, mereka membebankan biaya pelanggan untuk hipotek dan layanan perbankan lainnya. Juga, ketika pinjaman dikenai sanksi, ada biaya tambahan selain biaya bunga.
Misalnya, biaya Origination pada pinjaman hipotek dibebankan antara 0,5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Jika pelanggan menerima pinjaman hipotek $ 100.000, bank mendapatkan $ 1.000 dengan biaya originasi 1% selama masa pinjaman.
Fungsi Bank Umum
Ada dua jenis fungsi - Fungsi Utama dan Fungsi Sekunder.
# 1 - Fungsi Utama
- Penerimaan setoran
- Memberikan pinjaman dan uang muka
- Pembuatan kredit
# 2 - Fungsi Sekunder
- Bertindak sebagai agen
- Fasilitas cerukan
- Diskon bill of exchange
- Menyediakan fasilitas loker
- Masalah cek perjalanan
Produk dan layanan
Bank umum terutama menawarkan fasilitas pinjaman dan menerima simpanan juga. Namun selain itu adalah tabungan, layanan pedagang, pinjaman komersial, layanan perdagangan global, layanan tresuri, layanan peminjaman, dan produk berorientasi perusahaan lainnya.
Ia menawarkan pinjaman untuk industri seperti perusahaan industri besar, pinjaman sindikasi, leasing, pembiayaan perdagangan luar negeri, wesel: layanan rekening deposito, layanan pinjaman, dan layanan lain yang mungkin mereka tawarkan.
Rekening giro atau chequing, deposito berjangka, pinjaman konsumen dan hipotek, kartu kredit dan debit, layanan pengelolaan kas, pinjaman perusahaan, pembiayaan perdagangan, produk pasar keuangan, perbankan online;
Persyaratan resmi
Persentase minimum tertentu dari semua klaim deposit secara hukum harus disimpan sebagai uang tunai cair. Ini disebut rasio cadangan. Itu 10% di Amerika Serikat. Karenanya, untuk setiap setoran $ 100 yang dilakukan di bank, minimal $ 10 harus disimpan oleh bank, dan hanya sisanya yang harus diinvestasikan atau dimajukan sebagai pinjaman.
Modal inti mengukur kinerja keuangan bank. Ini digunakan ketika bank harus menyerap kerugian tanpa mengurangi modal operasi. Di bawah Basel III, rasio modal inti minimum adalah 10,5%, yang dihitung dengan membagi modal inti bank dengan total aset berbasis risiko.
Sebagai contoh,
Bank AAA memiliki modal tingkat 1 $ 150 miliar dan aset tertimbang menurut risiko senilai $ 1000 miliar. Rasio modal inti bank adalah $ 150 miliar / $ 1.000 miliar = 15%, yang memenuhi persyaratan Basel III.
Modal inti terdiri dari hutang subordinasi tanpa jaminan dan surplusnya dengan jangka waktu investasi kurang dari lima tahun lebih sedikit pada lembaga keuangan non-konsolidasi. Total modal regulasi terdiri dari modal inti dan modal inti 2.
Pada tahun 2019, berdasarkan Basel III, rasio modal total minimum adalah 12,9% (rasio modal inti minimum 2% dan rasio modal inti 10,9%). Misalnya, bank AAA melaporkan modal inti sebesar $ 30 miliar. Rasio modal tingkat 2 untuk kuartal tersebut adalah $ 30 miliar / $ 1 triliun = 3%.
Peran
Berikut adalah perannya -
- Penerapan kebijakan moneter
- Mendorong kelas industri yang baik atau adil
- Pertumbuhan regional
- Mendorong pertumbuhan industri
- Pemuasan niat sosial-ekonomi
- Tingkatkan laju pembentukan dana
- Penyediaan keuangan dan kredit
- Dukungan untuk daerah pedesaan
- Inovasi
- Mengembangkan kewirausahaan
- Bantu pelanggan
Perbankan Komersial vs. Perbankan Ritel
Perbedaan utama antara bank komersial dan bank ritel adalah bahwa bank komersial tidak melakukan transaksi secara langsung dengan konsumen, mereka pertama-tama mementingkan pengumpulan simpanan dan kemudian meminjamkan ke bisnis tetapi bank ritel melakukan transaksi langsung dengan konsumen.
Bank komersial menyediakan produk dan layanan perbankan kepada korporasi, lembaga manapun, atau terkadang pemerintah. Sebagai perbandingan, perbankan ritel menawarkan produk dan layanan perbankan kepada pelanggan individu.
Poin yang Perlu Diperhatikan
Sebagian besar bank umum saat ini beroperasi secara eksklusif secara online, di mana setiap transaksi dilakukan secara elektronik tanpa perlu mengunjungi kantor cabang bank mana pun.
Bank-bank “virtual” ini dapat meningkatkan marjin keuntungan operasional karena mereka biasanya memiliki layanan yang lebih rendah dan, pada gilirannya, memiliki kemampuan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi kepada para deposan. Mereka tidak harus memelihara cabang fisik, dan karenanya semua biaya tambahan seperti sewa, pajak properti, dan utilitas tidak akan dikenakan.
Sekarang beberapa bank komersial memasukkan bank investasi sebagai salah satu divisi. Contoh Citibank dan JPMorgan Chase. Tetapi ada bank seperti sekutu, yang masih beroperasi hanya pada aspek komersial bisnis.
Berikut adalah hal-hal yang dibutuhkan bank umum untuk terus berinovasi agar dapat bertahan:
- Pengalaman Digital, Otomatisasi, Analisis Data.
- Kecepatan Pembayaran, Respon Lebih Cepat terhadap Perubahan Pasar, dan Janji Kecerdasan Buatan
Kesimpulan
Bank sangat diatur, tetapi tetap saja mereka gagal. Jika gagal, itu menjadi mahal. Di zaman modern, bank komersial bukan hanya dealer tetapi juga bertindak sebagai pemimpin dalam pembangunan ekonomi.
