Apa itu Pinjaman Peer to Peer?
Peer to peer lending juga dikenal sebagai P2P lending mengacu pada bisnis modern transaksi peminjaman uang yang terjadi secara online yaitu secara digital dimana uang dipinjam dan dipinjamkan antara individu atau kelompok individu tanpa melibatkan lembaga pihak ketiga seperti bank atau otoritas keuangan .
Penjelasan
- Pinjaman peer to peer juga disebut pinjaman sosial karena menghubungkan peminjam secara langsung dengan investor dan pemberi pinjaman. Berdasarkan transaksi ini, penyedia layanan menetapkan tarif, syarat, dan ketentuan transaksi lainnya.
- Layanan ini ditawarkan secara digital yang mengurangi jumlah investasi dalam biaya overhead seperti gedung, kantor, dll, dan beroperasi pada tarif overhead yang lebih rendah dengan menyediakan layanan yang lebih murah daripada lembaga keuangan tradisional seperti bank.
- Dalam jenis transaksi seperti itu, pemberi pinjaman memperoleh pengembalian yang lebih tinggi dibandingkan dengan produk tabungan dan investasi yang ditawarkan oleh bank.
Karakteristik
Beberapa ciri tersebut adalah sebagai berikut:
# 1 - Transaksi Online
Transaksi dilakukan secara online. Sebagian besar transaksi yang melibatkan rekan-rekan terjadi melalui media online. Ada banyak situs investasi P2P lending seperti lendingclub.com, Upstart, Prosper, dll yang menawarkan layanan ini.
# 2 - Keberadaan Relasi
Tidak diwajibkan untuk memiliki ikatan bersama atau hubungan akrab sebelumnya antara peminjam dan pemberi pinjaman agar transaksi dapat terjadi. Setiap individu yang tidak dikenal mungkin datang bersama untuk transaksi. Orang-orang yang duduk di daerah terpencil juga dapat melakukan transaksi dengan mudah.
# 3 - Ketersediaan Opsi
Pemberi pinjaman mungkin sering memilih peminjam mana yang akan diinvestasikan jika platform P2P lending menawarkan fasilitas ini. Ini membantu dalam mencocokkan pemberi pinjaman dengan pembeli potensial di mana peluang untuk tertarik tinggi dan aman
# 4 - Jenis Pinjaman
Pinjaman dapat dijamin atau tanpa jaminan dalam P2P lending. Sebagian besar pinjaman dalam P2P lending dianggap sebagai pinjaman tanpa jaminan karena tidak ada pedoman pemerintah yang terlibat untuk melindungi transaksi semacam itu.
# 5 - Terlibat Risiko dan Pendapatan
Transaksi tersebut sebagian besar dilakukan untuk mendapatkan keuntungan. Sebagai pemberi pinjaman dan peminjam sama-sama mendapatkan keuntungan dari tingkat suku bunga yang lebih rendah daripada lembaga keuangan tradisional. Pemberi pinjaman memperoleh pengembalian yang lebih tinggi dibandingkan dengan rekening tabungan, tetapi lebih rentan terhadap risiko kerugian.
# 6 - Efisiensi
Karena perantara P2P, perusahaan pemberi pinjaman terbukti efisien waktu dan biaya.
Bagaimana Cara Kerja P2P Lending?
- Kerangka kerja P2P lending bekerja dengan cara yang berbeda jika dibandingkan dengan pinjaman normal oleh bank atau credit union. Ketika bank terlibat dalam peminjaman, ia menggunakan asetnya yang disimpan oleh pelanggan lain, untuk mendanai pinjaman.
- Sedangkan dalam P2P lending, dalam platform lending peminjam secara langsung dicocokkan dengan investor. Di sini investor mendapatkan pilihan untuk mengevaluasi dan memilih pinjaman mana yang ingin mereka danai. Ini biasanya digunakan dalam pinjaman pribadi atau pinjaman usaha kecil.
- Di sini peminjam dan pemberi pinjaman secara langsung terhubung satu sama lain dan mereka sendiri menetapkan syarat dan ketentuan yang berlaku seperti suku bunga, tenor, syarat pembayaran kembali, denda, dan denda, dll.
- Juga, batasan tertentu diberlakukan oleh pemberi pinjaman seperti siapa yang bisa menjadi investor potensial. Pemberi pinjaman pasar mengenakan biaya kepada peminjam dan mendapatkan persentase bunga atas pinjaman tersebut.
Contoh Pinjaman Peer to Peer
Risiko Pinjaman Peer to Peer
- Intensitas Risiko: Ada risiko tinggi peminjam gagal dalam P2P lending, pinjaman semacam itu lebih rentan terhadap risiko kredit tinggi karena peminjam memiliki peringkat kredit rendah yang menghalangi mereka untuk memperoleh pinjaman konvensional dari lembaga keuangan.
- Kurangnya Transparansi: Kurangnya transparansi antara pihak-pihak yang terlibat dalam transaksi ini. Syarat dan ketentuan mungkin tidak sejelas dan spesifik di bank konvensional dan lembaga lain.
- Akurasi Informasi: Peminjam terkadang tidak memberikan informasi yang akurat kepada investor dan pemberi pinjaman dalam dorongan untuk mendapatkan pinjaman. Mereka mungkin memberikan informasi palsu tentang sejarah kredit dan kapasitas mereka untuk membayar kembali pinjaman.
- Variasi Suku Bunga: Tingkat suku bunga yang dihitung juga mungkin tidak akurat dan bervariasi dengan investor dan pembeli yang berbeda.
Pinjaman Peer to Peer vs Crowdfunding
- Crowdfunding adalah bentuk kepemilikan saham sedangkan P2P lending adalah metode pendanaan pinjaman. Crowdfunding memberikan investor saham ekuitas dalam proyek / bisnis tempat dana pemberi pinjaman diinvestasikan.
- Dengan cara ini, investor mendapatkan kepemilikan sebagian atau seluruh saham proyek. Uang yang terkumpul dalam crowdfunding adalah untuk satu proyek dan waktu pengembalian yang lebih tinggi mungkin jauh lebih banyak daripada P2P lending.
- P2P lending lebih luas dalam hal penerima sementara crowdfunding dapat dilakukan kepada individu untuk satu proyek tertentu.
Keuntungan
- Aksesibilitas: Sumber pendanaan lebih mudah diakses dalam P2P lending daripada pinjaman konvensional dari lembaga perbankan. Bahkan peminjam dengan peringkat kredit rendah mendapatkan dananya.
- Pengembalian: Para investor mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dalam mekanisme pinjaman ini karena tingkat suku bunga ditentukan oleh mereka sendiri yang menjadikannya kesepakatan yang menguntungkan.
- Suku Bunga Lebih Murah: Pinjaman dalam P2P lending hadir dengan tingkat bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan lembaga konvensional karena persaingan antara pemberi pinjaman. Hal ini memungkinkan peminjam untuk memilih dari lautan pemberi pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Kekurangan
- Risiko: Pinjaman terpapar risiko kredit dalam P2P lending karena peminjam dengan peringkat kredit rendah umumnya memilih media pendanaan semacam itu.
- Kurangnya Interferensi Pemerintah: Tidak ada perlindungan pemerintah dalam mekanisme pinjaman ini. Di sini peminjam dan pemberi pinjaman sendiri memilih mitra mereka dalam transaksi terlepas dari asuransi yang disediakan oleh pemerintah untuk kerugian tersebut, jika pernah.
- Batasan: Beberapa yurisdiksi negara tidak mengizinkan P2P lending karena kendala tertentu terkait peraturan investasi.
Kesimpulan
Pinjaman P2P sebagian besar umum di negara maju. Ia menawarkan media pinjaman yang nyaman bagi calon peminjam untuk mencari dana. Semua jenis pinjaman diberikan tanpa mengeluarkan aset apa pun sebagai jaminan jaminan. Sebelum memasuki pinjaman ini, riwayat kredit peminjam dan syarat dan ketentuan transaksi harus dipastikan. Meskipun demikian, peer to peer lending merupakan bentuk peminjaman yang nyaman baik pemberi pinjaman maupun pembeli harus tetap waspada terkait transaksi peminjaman yang dilakukan.
