Arti Offset Mortgage
Hipotek offset dapat didefinisikan sebagai jenis hipotek di mana rekening tabungan orang tersebut dihubungkan dengan hipoteknya sehingga mengimbangi saldo antar rekening dan pengaturan ini membantu orang tersebut dalam mengurangi pembayaran bunga karena tingkat bunga yang harus dibayar hipotek secara substansial lebih tinggi jika dibandingkan dengan tingkat bunga yang akan diterima di rekening tabungan, sehingga memberikan keuntungan bersih bagi peminjam.
Penjelasan
- Jika ada orang yang mengambil hipotek dari lembaga keuangan dan mereka memiliki rekening tabungan di lembaga keuangan yang sama, maka keduanya dapat dihubungkan. Jenis hipotek ini diperbolehkan di banyak negara tergantung pada undang-undang perpajakan negara masing-masing.
- Pengaturan ini membantu peminjam dalam menyimpan bunga sebesar jumlah yang tersedia di rekening tabungannya. Salah satu manfaat utamanya adalah orang tersebut masih memiliki akses ke tabungan, yang darinya ia dapat membelanjakan uang kapan pun diperlukan.
Fitur hipotek Offset
Adapun fiturnya adalah sebagai berikut:
- Konsep ini berbeda dari hipotek biasa, seperti dalam kasus hipotek offset, rekening tabungan atau rekening giro dikaitkan dengan hipotek, dan saldo tabungan yang dipertahankan dapat mengimbangi saldo.
- Dengan pengaturan ini, jumlah pokok hipotek di mana beban bunga dibayarkan oleh peminjam dikurangi dengan saldo yang tersedia di rekening bank terkait.
- Konsep ini bagus untuk orang-orang yang memiliki simpanan dalam jumlah sedang atau besar karena membantu menghemat biaya bunga.
Bagaimana cara kerjanya?
- Biarkan orang tersebut menghubungkan hipoteknya dengan tabungannya. Lembaga keuangan yang menawarkan hipotek tersebut mengimbangi jumlah total saldo yang tersedia di tabungan atau rekening giro terkait dari orang tersebut terhadap jumlah hutangnya di hipotek setiap bulan.
- Setelah penyeimbangan ini, bunga dihitung pada saldo yang diturunkan. Hal ini membantu dalam mengurangi jumlah bunga bersih yang harus dibayar karena jumlah bunga yang terhutang pada hipotek secara substansial lebih tinggi bila dibandingkan tingkat bunga jumlah piutang pada rekening tabungan. Jadi, sampai saat akun-akun tersebut ditautkan, seseorang tidak akan mendapatkan bunga di tabungan atau rekening giro.
Contoh Offset Mortgage
Misalnya, Jack memiliki rekening tabungan di lembaga keuangan ABC dengan saldo $ 20.000, yang sekarang penarikannya dilakukan selama sebulan terakhir. Tingkat suku bunga rekening tabungan adalah 2% per tahun. Juga, Jack memiliki hipotek offset dengan jumlah pokok $ 220.000 dan tingkat bunga 5% per tahun.
Dalam hal ini, bunga bersih yang harus dibayar Jack akan dihitung berdasarkan jumlah yang diperoleh dengan mengurangi saldo tabungan dari saldo hipotek.
- Hutang bunga = ($ 220.000 - $ 20.000) * 5%
- Hutang bunga = $ 200.000 * 5%
- Hutang bunga = $ 2,19,000
Tarif
Suku bunga ini umumnya lebih tinggi daripada suku bunga hipotek tradisional. Seperti dalam kasus hipotek standar, dalam kasus hipotek offset juga tersedia tingkat suku bunga tetap dan variabel standar di mana dalam kasus tingkat bunga sebelumnya ditetapkan sementara dalam kasus tingkat bunga kemudian berubah.
Hipotek Offset Apakah Pajak Efisien?
Bunga rekening tabungan dikenakan pajak jika bunga yang diperoleh lebih dari jumlah tertentu, tetapi dalam kasus hipotek offset, uang yang dikompensasikan dengan pinjaman hipotek tidak dikenakan pajak, sehingga lebih hemat pajak daripada rekening tabungan biasa. Ini paling menguntungkan bagi pembayar pajak yang lebih tinggi karena rekening tabungan mereka tidak akan menarik bunga, dan mereka tidak harus menyatakan pendapatan bunga sebagai penghasilan kena pajak. Dalam hipotek offset, seseorang dapat menautkan rekening tabungan keluarganya juga sehingga manfaat pajak akan timbul kepada orang-orang yang rekeningnya terhubung.
Pentingnya dan Kegunaan
- Tabungan Bunga Hipotek: Jenis hipotek ini digunakan untuk menghapus kewajiban pinjaman dengan jumlah di rekening bank tabungan dan jumlah rekening bank tabungan itu akan terlebih dahulu dikompensasikan dengan pokok pinjaman, dan bunga akan dihitung pada jumlah saldo maka memberikan manfaat penghematan pajak berupa bunga tabungan dan manfaat bunga pinjaman hipotek.
- Izinkan Penarikan dan Penyetoran Uang dari Rekening Tabungan: Di sini, saldo rekening tabungan digunakan untuk mengimbangi pinjaman, dan yang terpenting adalah rekening tabungan tidak diblokir untuk penyetoran dan penarikan sehingga peminjam dapat menarik atau menyetor jumlahnya ke bank tabungan Akun.
- Membantu pembayaran pinjaman hipotek lebih cepat.
- Ini dapat digunakan untuk pembayaran kembali semua jenis pinjaman.
- Rekening ini mungkin cocok untuk semua jenis pembayar pajak.
- Dengan rekening offset, saldo pinjaman berkurang lebih cepat.
Keuntungan
- Tabungan Pajak: Dengan rekening hipotek offset, biaya pajak dapat dikurangi karena tidak ada bunga di rekening tabungan dan pada akhirnya, pajak atas bunga di rekening tabungan dapat disimpan.
- Pembayaran Pinjaman yang Cepat: Karena rekening hipotek menghubungkan rekening tabungan dengan rekening pinjaman, rekening tersebut mengimbangi saldo rekening tabungan dengan rekening pinjaman dan jumlah tersebut di rekening tabungan terlebih dahulu digunakan untuk pembayaran pokok; maka pinjaman dapat dilunasi dengan cepat.
- Bermanfaat bagi Wajib Pajak Besar: Rekening ini sangat berguna bagi Wajib Pajak besar karena memberikan manfaat pajak berupa bunga rekening tabungan.
- Tidak Ada Batasan pada Rekening Bank Tabungan: Mereka tidak memblokir rekening tabungan. Ini memungkinkan peminjam untuk menyetor atau menarik dari rekening tabungan bersama dengan menggunakan untuk mengimbangi pinjaman.
Kekurangan
- Biaya Lebih Tinggi: di rekening offset, suku bunga dan biaya bank lebih tinggi dibandingkan dengan rekening pinjaman biasa.
- Kehilangan Pendapatan Bunga: karena rekening offset digunakan untuk mengimbangi jumlah di rekening tabungan dengan rekening hipotek, sehingga tidak ada bunga yang diperoleh dari kelebihan uang; karenanya ada hilangnya pendapatan dalam jangka pendek.
- Pembayaran bulanan dan suku bunga dapat dinaikkan jika ditarik dari rekening tabungan offset.
- Tidak semua pemberi pinjaman memberikan keuntungan dari akun seperti itu; oleh karena itu pilihannya terbatas, dan ini memberi lebih banyak manfaat bagi pemberi pinjaman yang menawarkan manfaat penggantian kerugian, dan mereka dapat menetapkan syarat dan ketentuan yang menguntungkan mereka.
Kesimpulan
Hipotek offset digunakan untuk mengimbangi saldo di rekening pinjaman dengan jumlah di bank tabungan; karenanya pinjaman dapat dilunasi dengan cepat, tetapi pada saat yang sama pemberi pinjaman mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi karena tidak semua pemberi pinjaman memberikan manfaat penggantian kerugian. Berguna untuk pembayar pajak besar, dan memberikan keuntungan pajak berupa pajak atas bunga tabungan.
