Apa itu Pembayaran Balon?
Ketika pembayaran sebagian dari pinjaman pokok seperti pinjaman hipotek, pinjaman komersial, dll disetujui untuk dilakukan pada akhir periode pinjaman atau pada saat jatuh tempo di mana total arus keluar lebih tinggi dari perkiraan jumlah yang harus dibayar setiap bulan karena tidak amortisasi penuh selama jangka waktu pinjaman karena jumlahnya yang besar maka itu dikenal sebagai pembayaran balon .
Contoh Perhitungan Pembayaran Balon
Dalam contoh kalkulasi Pembayaran Balon ini, katakanlah Tuan Z mengambil hipotek balon sebesar $ 417000 yang harus dibayar dalam dua tahun. Apa yang terjadi dalam skenario hipotek normal bahwa peminjam akan membayar serangkaian angsuran yang sama yang terdiri dari sejumlah pokok dan sejumlah bunga sehingga pada akhirnya peminjam telah membayar seluruh pinjaman beserta bunganya.
Namun dalam hal perhitungan pembayaran balon, pembayaran bulanan akan sangat rendah dan terdiri dari jumlah pembayaran pokok yang sangat kecil dan pada akhir masa kerja, peminjam akan membayar dalam jumlah yang sangat besar sehingga semua iurannya beserta bunganya. dibersihkan. Siapkan jadwal pembayaran Tn. Z dengan mempertimbangkan tingkat suku bunga 2% dan anggaplah tanggal pembayaran pertama adalah 1 Oktober 2015. Angsuran yang akan dibayarkan setiap bulan adalah $ 1500 termasuk bunga.
Jadwal perhitungan pembayaran balon atas pinjaman yang diambil oleh Tn. Z sebesar $ 417000 selama dua tahun dengan suku bunga 2% adalah sebagai berikut:
Pada jadwal di atas, kita dapat melihat bahwa pembayaran besar cicilan sebesar $ 398805,13 telah dilakukan, dan pada akhirnya, kewajiban menjadi nol. Apalagi komponen pokok dalam cicilan selain yang terakhir datang sangat minim.
Pro
- Itu datang dengan suku bunga yang lebih rendah, jadi seseorang harus melakukan pembayaran bulanan kecil.
- Pilihan yang baik untuk orang yang mengalami kesulitan uang tetapi mengharapkan arus masuk dalam waktu dekat.
- Seseorang mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih besar daripada yang mereka lakukan dalam pinjaman normal.
Kontra
- Jangka waktu pinjaman biasanya lebih pendek. Jadi kegagalan pembayaran dapat menyebabkan penjualan investasi atau rumah karena tidak banyak waktu untuk memikirkan jalan lain.
- Lebih banyak peluang gagal bayar yang menghasilkan lebih banyak peluang efek buruk dalam peringkat kredit yang dapat berdampak pada sanksi pinjaman di masa depan atau sanksi dengan persyaratan yang terjangkau.
- Beban arus kas keluar yang sangat tinggi pada saat pembayaran akhir dilakukan yang dapat berdampak negatif terhadap likuiditas yang berakibat pada peningkatan ketangguhan untuk menyelesaikan siklus bisnis.
- Mungkin ada risiko lain seperti risiko pasar kredit, risiko suku bunga, risiko penurunan nilai agunan, waktu yang diperlukan, dan yang diperlukan untuk mendanai kembali pembayaran balon.
- Mungkin ada pembayaran di muka atau biaya penutupan.
Poin Penting untuk Dipertimbangkan Saat Mengambil Pembayaran Balon
- Pinjaman balon lebih sering dilihat dalam pinjaman komersial sebagai perbandingan dengan pinjaman konsumen karena fakta bahwa akan sulit bagi pemilik rumah untuk melakukan pembayaran besar pada akhirnya.
- Pinjaman balon diambil untuk jangka waktu yang sangat singkat, tidak seperti pinjaman biasa.
- Hanya sebagian kecil dari jumlah pokok yang diamortisasi selama jangka waktu pinjaman.
- Jenis pengaturan ini bisa berisiko untuk pasar perumahan yang jatuh karena seseorang mengambil pinjaman dengan proyeksi nilai jual kembali rumah di akhir. Tetapi karena tren turun, dia mungkin tidak dapat menjual pada nilai itu dan mungkin gagal membayar pembayaran akhir.
- Pembayaran balon kadang-kadang digulirkan di akhir masa kerjanya menjadi pinjaman baru sehingga peminjam dapat menutup pinjaman lama dengan membayar dengan jumlah yang diterima dari pinjaman baru. Sistem ini disebut hipotek dua langkah. Namun, proses reset ini tidak otomatis. Itu tergantung pada beberapa faktor seperti tren pembayaran angsuran di masa lalu, konsensus pemberi pinjaman & peminjam, dll.
- Pembayaran balon akan mendekati dua kali jumlah pembayaran terakhir pinjaman.
Kesimpulan
Pembayaran balon adalah jenis pinjaman di mana cicilan kecil dibayarkan selama periode pinjaman dan pembayaran besar terakhir dilakukan di akhir.
Pembayaran terakhir ini karena ukurannya yang besar disebut pembayaran balon.
Pinjaman ini umumnya untuk jangka pendek dan bunga dibayarkan selama periode pinjaman dan pembayaran akhir dilakukan untuk pokok yang terhutang.
Ini sering terlihat di pasar hipotek, alasannya adalah keuntungan dari pembayaran awal yang lebih rendah.
Pinjaman balon mungkin terlihat menarik dengan pembayaran awal yang lebih rendah tetapi menciptakan kewajiban yang sangat besar pada akhirnya. Jika dana tidak dikelola secara efisien, seseorang akan mendapat masalah besar untuk membayar pembayaran akhir. Peminjam harus memeriksa dengan kebutuhannya apakah pinjaman balon sudah tepat sesuai kebutuhannya atau tidak. Orang yang kurang perencanaan dan manajemen tidak disarankan untuk memilih pinjaman ini.
Pada saat yang sama, pemberi pinjaman diharapkan menyelidiki secara mendalam kemampuan peminjam untuk membayar kembali yang juga disebut sebagai ATR. Mereka harus melihat kemungkinan arus kas mereka dan komitmen masa depan mereka yang akan membantu mereka dalam menilai kemampuan mereka untuk membayar kembali jumlah yang sangat besar pada akhirnya.
