Apakah Pinjaman yang Tidak Sesuai Itu?
Pinjaman Non-Conforming adalah pinjaman yang diberikan kepada peminjam yang tidak memenuhi pedoman tradisional penerbitan pinjaman dan memiliki rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi, kualitas kredit yang lebih rendah, atau tidak menawarkan jaminan. Pinjaman semacam itu berisiko karena tidak memenuhi pedoman lembaga pemerintah, sehingga tidak dapat dijual kembali oleh pemberi pinjaman kepada lembaga seperti Fannie Mae atau Freddie Mac. Karena risiko tersebut, tingkat bunga yang dikenakan pada pinjaman ini lebih tinggi dan disarankan untuk menggunakan semua metode tradisional sebelum mengajukan pinjaman ini.
Bagaimana Cara Kerja Pinjaman yang Tidak Sesuai?
Jika peminjam membutuhkan pinjaman dengan menggunakan metode tradisional, maka dia mendekati pemberi pinjaman yang siap memberikan pinjaman tanpa ketat pada semua faktor. Pemberi pinjaman mengambil risiko karena pinjamannya Tidak Sesuai, yang berarti mereka tidak dapat menjualnya ke lembaga pemerintah untuk membebaskan uang tunai mereka untuk menerbitkan pinjaman lebih lanjut dengan harga saat ini. Jadi pemberi pinjaman akan kehilangan likuiditas dan mengambil risiko. Untuk alasan ini, mereka menuntut tingkat bunga yang lebih tinggi dari peminjam. Peminjam juga diuntungkan karena mereka mendapatkan pinjaman tanpa memenuhi semua kriteria.
Jenis Pinjaman yang Tidak Sesuai
- Pinjaman Komersial Tidak Sesuai: Ini adalah pinjaman yang diambil untuk mendanai proyek komersial. Properti yang dijaminkan disimpan sebagai jaminan, dan pinjaman diberikan berdasarkan properti tersebut.
- Pinjaman Residential Non-Conforming: Suku bunga yang dikenakan jauh lebih tinggi dari biasanya, mengkonfirmasikan pinjaman residensial. Kegiatan di pasar sebagian besar diatur, dan batas ditetapkan mengenai maksimum pinjaman yang dapat diberikan.
Contoh
Tuan X berencana membeli properti senilai $ 400.000. Ini adalah pedoman umum bahwa uang muka harus 10% dari nilai properti. Jadi 10% dari $ 400.000 seharusnya $ 40.000. Misalkan Tuan X tidak memiliki $ 40.000. Jadi dia tidak akan bisa mendapatkan pinjaman dengan cara tradisional. Tingkat hipotek di pasar tradisional adalah 4%, dan untuk pinjaman yang Tidak Sesuai, pemberi pinjaman mengenakan 7%.
Meskipun Tuan X memiliki kualitas kredit, dia tidak memiliki uang muka yang disyaratkan dan oleh karena itu, dia harus memilih pinjaman yang tidak sesuai.
Memilih Pemberi Pinjaman yang Tidak Sesuai
- Berapa tarif terbaik yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman Non-Pengendali? Tarif itu harus dihitung dengan pemberi pinjaman lain, dan yang terendah harus dipilih?
- Istilah harus ditentukan sebelumnya. Jadi peminjam harus memeriksa dengan pemberi pinjaman secara pribadi mengenai persyaratan dan mendokumentasikan persyaratan sebelum mengambil pinjaman. Istilah terbaik harus diterima.
- Pemberi pinjaman dengan pengalaman harus dipilih, karena pemberi pinjaman berada di pasar untuk waktu yang lama, sehingga harga dan persyaratan dapat dipercaya. Pemberi pinjaman baru diragukan karena motif utamanya mungkin untuk menyita properti.
- Ulasan harus dibaca dari peminjam sebelumnya tentang pemberi pinjaman sebelum memasuki kesepakatan. Peminjam masa lalu akan berbagi pengalaman tangan nyata, yang akan membantu menggambarkan gambaran nyata.
Perbedaan Antara Pinjaman Tidak Sesuai dan Sesuai
Pinjaman yang dikonfirmasi adalah pinjaman yang memenuhi pedoman Entitas yang Disponsori Pemerintah. Entitas ini, setelah analisis pasar kredit secara menyeluruh, telah menyiapkan pedoman untuk pinjaman yang dapat dijual di pasar. Ketika pinjaman memenuhi semua pedoman yang disusun, maka pinjaman tersebut dianggap aman dan disebut pinjaman yang sesuai. Di sisi lain, pinjaman Non-Conforming tidak mengikuti pedoman yang ketat dan sulit untuk dijual kembali ke agensi untuk ditata dan dijual ke investor institusi.
Manfaat
- Persyaratan uang muka kurang. Jadi tidak seperti pinjaman yang sesuai di mana peminjam harus mematuhi persyaratan uang muka yang ketat, pinjaman yang Tidak Sesuai dapat diambil dengan persyaratan uang muka yang lebih sedikit.
- Proses persetujuannya singkat, jadi bisa cepat diambil.
- Peminjam yang kurang layak kredit yang memiliki rencana untuk mengembangkan bisnis dan menghadapi kesulitan untuk mendapatkan pinjaman, sebaliknya dapat memilih metode ini.
Kesimpulan
Pinjaman yang tidak sesuai dapat bermanfaat bagi peminjam yang tidak memiliki semua faktor yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman yang disetujui oleh lembaga pemerintah. Jadi ini membantu dalam menjalankan pasar kredit dengan lancar. Pinjaman semacam itu bukan gagal bayar, tetapi sedikit berisiko dan harus diberikan kepada peminjam yang layak kredit.
