Variabel Anuitas Definisi
Anuitas variabel adalah kontrak antara seseorang dengan perusahaan asuransi dan juga berfungsi sebagai investasi penghematan pajak dengan penanggung yang memiliki manfaat ganda berkaitan dengan pembayaran berkala pada saat pensiun dan juga manfaat kematian kepada penerima manfaat jika orang tersebut meninggal sebelum kontrak berakhir.
Pilihan investasi untuk anuitas variabel biasanya reksa dana yang, pada gilirannya, berinvestasi di pasar ekuitas, sehingga memberikan pengembalian yang lebih tinggi kepada investor dibandingkan dengan rencana anuitas tetap.
Penjelasan
- Ini dapat dicairkan baik dengan melakukan pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran selama bertahun-tahun.
- Ini berbeda dari anuitas tetap, yang menjanjikan pembayaran tetap kepada investor yang memegang instrumen pada saat pensiun dan setelah itu.
- Ini menawarkan berbagai pilihan kepada investor untuk memilih strategi investasi. Sejalan dengan itu, nilai kontrak juga berubah bergantung pada risiko investor.
- Tiga fitur penting utama dari anuitas variabel adalah manfaat asuransi, penghematan pajak bagi investor, dan aliran pendapatan berkala yang dihasilkan.
Bagaimana Anuitas Variabel Bekerja?
Contoh 1
Mari kita asumsikan bahwa seseorang ingin menginvestasikan $ 10.000 dalam anuitas variabel dengan perusahaan asuransi. Dalam hal ini, perusahaan akan menawarkan kepada investor rencana / strategi yang digunakan untuk menginvestasikan uang klien. Beberapa rencana mungkin menginvestasikan 70% dana ke ekuitas, dan 30% ke utang, sementara beberapa mungkin menginvestasikan 50% ke ekuitas, 30% ke utang, dan 20% ke reksa dana. Investor perlu memilih rencana tersebut, dan karenanya, nilainya akan diputuskan tergantung pada selera risiko dana. Karena ini adalah rencana anuitas variabel, nilai investasi dapat bervariasi setiap hari.
Contoh # 2
Misalkan seseorang menginvestasikan $ 10.000 dalam rencana anuitas variabel, yang menginvestasikan 50% ke dalam hutang dan menyeimbangkan 50% ke dalam ekuitas. Investasi hutang memberikan pengembalian 10%, sedangkan investasi ekuitas memberikan pengembalian 15%. Dalam kasus ini, portofolio investasi investor akan bernilai $ 12.500 karena sisi atas instrumen. Ini memberi investor keuntungan, yang lebih tinggi dari instrumen tetap yang disediakan oleh rencana anuitas tetap, yang umumnya sama dengan suku bunga deposito tetap yang disediakan oleh bank dan lembaga keuangan.
Biaya Anuitas Variabel
Mereka mengacu pada biaya dan pengeluaran yang ditetapkan oleh regulator untuk kepentingan investor dan dana juga. Dalam kasus rencana anuitas variabel, yang memiliki rasio biaya dan biaya penyerahan 5% untuk penarikan sebelum jatuh tempo akan menurunkan nilai investasi.
Misalnya, Tuan A telah menginvestasikan $ 10.000 dalam anuitas variabel dengan perusahaan asuransi. Biaya penyerahan adalah 5% setelah 1 tahun. Jika orang tersebut mencoba menarik semua uang setelah satu tahun, $ 10.000 * 5% = $ 500 akan dikurangkan dari pembayarannya, dan dia akan dikirimkan sejumlah $ 9.500 hanya ke rekeningnya.
- Biaya juga bisa dalam bentuk biaya yang dibebankan oleh regulator dan juga biaya lainnya, yang dapat berupa biaya AMC, biaya dana, dll.
- Perusahaan asuransi juga dapat memotong biaya administrasi dana untuk menjalankan dana dengan lancar.
Keuntungan
- Manfaat yang paling umum adalah fasilitas jaminan kematian, yang memberikan uang kepada penerima setelah kematian pemohon utama.
- Kedua, jumlah jaminan minimum, yang mengacu pada total investasi dikurangi penarikan, diberikan kepada penerima meskipun nilai investasi lebih rendah dari biaya pembelian investor.
- Terakhir, ini memberikan kesempatan kepada investor yang mengambil risiko untuk mengambil bagian dalam skema anuitas variabel, yang tidak hanya memberikan perlindungan asuransi kepada investor tetapi juga memberinya kesempatan untuk mendapatkan uang dengan bantuan berbagai produk dalam portofolio investasi. atau akun yang dikelola dengan firma asuransi.
Kekurangan
- Kerugian utama adalah kematian investor karena perusahaan asuransi harus memberikan jumlah minimum yang dijaminkan kepada penerima manfaat meskipun total investasi yang dilakukan di akun lebih dari nilai pasar.
Kesimpulan
Anuitas variabel adalah konsep investasi, seperti namanya, ini bersifat variabel, tidak seperti anuitas tetap di mana pengembaliannya dijamin tetapi dalam jenis investasi ini, bisa ada pengembalian yang lebih baik serta investasi bisa menjadi nihil karena risiko eksposur ke instrumen di pasar keuangan.
