Arti Penyitaan
Penyitaan didefinisikan sebagai langkah-langkah yang diambil oleh pemberi pinjaman ketika peminjam gagal membayar pinjaman. Dalam hal ini pemberi pinjaman mengambil kendali hukum atas properti yang digadaikan dan menjual aset (properti) untuk memulihkan jumlah pinjaman.
Jenis Penyitaan
# 1 - Peradilan
Ini adalah penyitaan biasa yang terjadi di mana pemberi pinjaman akan memberi tahu peminjam tentang pembayaran yang terlewat dan selanjutnya ketika peminjam gagal untuk bangkit dari default, pemberi pinjaman menuntut peminjam dan itu diajukan di kantor perekam negara. Kasus ini dicatat pada publik dan setelah persidangan, properti tersebut dilelang.
# 2 - Non-Peradilan
Di sini pemberi pinjaman memiliki kewenangan penuh untuk menjual properti ketika peminjam gagal bayar. Di sini juga kasus akan dicatat di kantor perekam negara dan peminjam akan mendapatkan waktu untuk menebus kegagalan default yang harus hak pemberi pinjaman untuk segera pergi ke pelelangan atau penjualan properti dan di sini perbedaannya akan ada tidak ada proses pengadilan atau peradilan yang ekstensif.
Proses Penyitaan
Prosesnya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain tetapi secara keseluruhan, mereka memiliki 5 karakteristik serupa -
# 1 - Pembayaran Default oleh Peminjam
Ketika peminjam kehilangan setidaknya satu pembayaran pinjaman, dia dimasukkan ke dalam kriteria gagal bayar. Pemberi pinjaman akan mengirimkan pemberitahuan pembayaran yang terlewat yang menyatakan bahwa mereka telah melewatkan pembayaran dan bahkan menawarkan masa tenggang 15 hari untuk melakukan pembayaran. Setelah 15 hari peminjam akan dikenakan pembayaran terlambat dan denda lainnya kepadanya. Jika peminjam melewatkan dua sampai tiga pembayaran, dia akan dikirim sekarang pemberitahuan permintaan yang lebih serius daripada pemberitahuan pembayaran yang terlewat.
# 2 - Pemberitahuan Default (NOD)
Jika peminjam gagal membayar selama tiga sampai enam bulan, pemberi pinjaman akan mengirimkan pemberitahuan default ke kantor pencatat negara. Salinan ini juga dikirim ke peminjam yang selanjutnya mendapat 90 hari untuk membayar tagihan baru-baru ini dan mengembalikan pinjaman. Periode ini disebut periode pemulihan.
# 3 - Pemberitahuan Penjualan Aset
Jika peminjam masih tidak dapat melakukan pembayaran dalam waktu 90 hari, pemberi pinjaman mulai dengan proses penyitaan. Pemberi pinjaman akan mengirimkan lagi pemberitahuan ke kantor perekam negara berbatasan dengan yang sama dengan satu salinan kepada peminjam dan menerbitkan pemberitahuan hukum di koran juga selama tiga minggu berturut-turut sebelum rumah benar-benar dilelang. Peminjam masih memiliki waktu lima hari sebelum lelang untuk menebus pembayaran yang terlewat.
# 4 - Lelang Publik
Pemberi pinjaman akan memperkirakan tawaran pembukaan untuk properti sebelum dilelang. Harga diperkirakan berdasarkan saldo pinjaman tertunda dan segala jenis hak gadai atau pajak yang tidak dibayar. Properti itu dijual kepada penawar tertinggi. Akta perwalian diteruskan ke pemilik baru properti dan peminjam sekarang memiliki 3 hari untuk mengosongkan properti.
# 5 - Properti Milik Real Estate
Jika properti tidak dijual dalam lelang, properti itu menjadi milik bank atau properti milik real estat. Ketika ini terjadi, pemberi pinjaman adalah pemilik properti dan akan mencoba agar properti tersebut dijual melalui perantara atau agen. Untuk membuat kesepakatan lebih menarik, pemberi pinjaman dapat menghapus beberapa bagian dari pengisi hak gadai dan biaya lainnya sehingga memberikan beberapa bentuk diskon kepada pihak yang berkepentingan untuk membeli properti tersebut.
Lelang Penyitaan
Dalam lelang, pemberi pinjaman biasanya menetapkan penawaran sebelum lelang berdasarkan harga yang diperkirakan dengan mempertimbangkan saldo pinjaman yang tertunda dan segala jenis hak gadai atau pajak yang tidak dibayarkan. Pemberitahuan ini juga diberikan di koran lokal dan situs web bagi pembeli yang tertarik untuk maju ke pelelangan.
Pada hari lelang berdasarkan bid yang telah ditentukan, juru lelang diperbolehkan untuk menawar dengan harga di atasnya. Tujuan lelang adalah untuk mendapatkan harga properti setinggi mungkin. Orang dengan penawaran tertinggi atau jumlah yang cukup bagi pemberi pinjaman untuk menutupi pinjaman dianggap dan properti akan diserahkan kepada orang tersebut.
Peminjam memiliki waktu tiga hari untuk mengosongkan properti dan menyerahkannya kepada pemilik baru. Di sisi lain, jika pemberi pinjaman tidak mendapatkan penawaran yang bagus dalam lelang, pemberi pinjaman akan mengambil alih properti dan mencoba menjualnya di masa depan melalui perantara atau agen.
Bagaimana cara menghindarinya?
- Salah satu langkah terpenting untuk menghindari penyitaan adalah menghindari pembayaran pinjaman yang terlewat dan menjadi gagal bayar.
- Seseorang harus meluangkan waktu dari pemberi pinjaman dalam kasus keadaan darurat yang mengerikan sebelum mengalami masalah dalam tindakan hukum. Ini disebut kesabaran.
- Jika seseorang dapat setuju bahwa setelah gagal bayar, seseorang tidak akan pernah mengulangi hal yang sama, pemberi pinjaman dapat memberikan peminjam istirahat dan melepaskan kewajiban yang disebut pengampunan hutang.
- Ketika pemberi pinjaman menyebarkan jumlah pembayaran yang terlewat untuk durasi yang lebih lama, hal itu memberikan semacam kemudahan bagi peminjam.
- Jika pemberi pinjaman setuju untuk mengubah persyaratan pinjaman atau memperpanjang periode amortisasi, hal ini dapat memberikan fleksibilitas kepada peminjam.
Konsekuensi Penyitaan
- Seseorang harus melepaskan / rumahnya sendiri dan segala jenis ekuitas yang diajukan.
- Ini menimbulkan stres dan kecemasan karena seseorang menjadi tunawisma tanpa mengetahui fakta ke mana harus pergi selanjutnya.
- Itu banyak merusak skor kredit dan mendapatkan pinjaman kedua di masa depan menjadi sangat sulit.
- Seseorang mungkin berhutang saldo kekurangan bahkan setelah penjualan penyitaan.
- Seseorang mungkin kehilangan kesempatan untuk menyewa atau bantuan yang mungkin tersedia lebih lanjut.
- Di bawah proses hipotek Fannie Mae, seseorang akan kehilangan kemampuan untuk membeli rumah lain selama tujuh tahun lagi.
Dampak
- Peringkat kreditlah yang terpukul secara drastis.
- Rumah tersedia dengan harga yang lebih murah daripada harga pasar sebenarnya.
- Ini menciptakan peluang bagi pembeli rumah baru untuk membeli rumah dengan potongan harga.
- Bahkan setelah penyitaan, peminjam mungkin harus mengkompensasi defisit pinjaman.
- Masalah dalam pekerjaan di bidang tertentu di mana peringkat kredit kandidat diperiksa.
Keuntungan
- Ketika pasar real estat jatuh, banyak pemilik akan menemukan rumah mereka tidak layak untuk digadaikan. Dalam skenario ini, mungkin baik bagi pemilik untuk mengurangi beban mereka dan memulai dari awal.
- Ini bermanfaat bagi pembeli rumah baru yang akan mencari properti dengan harga lebih murah.
- Ini juga merupakan cara untuk menghemat uang. Ketika peminjam menyadari bahwa tidak ada cara untuk mencegah penyitaan terjadi, seseorang dapat berhenti mencoba dan menyimpan uang yang seharusnya digunakan untuk melakukan pembayaran bulanan dan memulai kembali dengan segar ketika penyitaan berakhir.
Kekurangan
- Peringkat kredit paling terpukul dan turun drastis.
- Seseorang kehilangan rumahnya sendiri dan dalam masa krisis seperti itu menemukan rumah baru sangat sulit.
- Ini juga mempengaruhi pekerjaan di mana dalam beberapa jenis latar belakang kredit pekerjaan individu diperiksa.
- Mendapatkan pinjaman atau hipotek baru menjadi sangat sulit.
- Apabila terjadi penyitaan maka beban pajak peminjam menjadi bertambah menjadi dimata IRS hutang yang dimaafkan dianggap sebagai pendapatan.
