Arti Hutang Recourse
Recourse Debt adalah salah satu jenis pinjaman yang tidak terlalu berisiko bagi pemberi pinjaman untuk berinvestasi, karena pinjaman ini memberi pemberi pinjaman hak untuk memulihkan investasinya menggunakan aset agunan jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran yang dijanjikan atau kewajiban yang belum dibayarkan. ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Juga jika nilai pasar saat ini dari aset yang mendasari agunan peminjam tidak cukup untuk memulihkan pinjaman yang terhutang, maka sesuai perjanjian bantuan pemberi pinjaman dapat mengklaim aset peminjam lainnya yang pada awalnya tidak digunakan sebagai jaminan.
Contoh Hutang Recourse
Perjanjian pinjaman akan menentukan apakah pinjaman itu recourse atau non-recourse.
Bapak Brian Pinto adalah penduduk Amerika Serikat dan baru-baru ini mendapatkan pekerjaan tetap di sebuah perusahaan farmasi yang memberinya gaji bulanan sebesar $ 8.000. Mr. Pinto berencana membeli rumah di New York City seharga $ 250.000. Tuan Pinto memiliki tabungan sebesar $ 50.000, Jadi dia pergi ke sebuah lembaga keuangan untuk melihat opsi apa saja yang tersedia baginya untuk mendapatkan pinjaman dari jumlah sisa $ 200.000 untuk pembiayaan rumahnya, dan juga catatan kreditnya tidak cukup untuk pinjaman ini.
Jadi setelah mengecilkan skenario, manajer bank menawarkan jaminan utang kepada Mr. Pinto yang menetapkan bahwa berdasarkan perjanjian pinjaman, rumah yang dibiayai akan disimpan sebagai jaminan dan mengambil sebagian dari gajinya secara langsung sebagai pembayaran angsuran bulanan. Karena dia tidak punya pilihan lain untuk mendapatkan pinjaman, dia menerima tawaran dari lembaga keuangan.
Bagaimana jika Mr Pinto Berhenti Melakukan Pembayaran?
Seperti disebutkan di atas, pembiayaan rumah adalah hutang jaminan dan ditentukan dalam perjanjian pinjaman.
Pilihan untuk Memulihkan Uang untuk Pembayaran Kembali Hutang
- Pemberitahuan Penagihan : Pemberi pinjaman mungkin mengirimi Anda pemberitahuan untuk meminta uang atau pemberi pinjaman dapat menjual hutangnya ke agen penagihan yang akan mencoba menagih.
- Ambil dan Jual Agunan: Pertama, lembaga keuangan akan mengambil properti agunan yang disebutkan dalam perjanjian pinjaman, dan menjual properti untuk memulihkan saldo pinjaman mereka.
- Pembayaran Gaji : Jika nilai pasar saat ini dari agunan tidak cukup untuk memulihkan saldo pinjaman yang luar biasa maka sesuai perjanjian pinjaman, lembaga keuangan dapat memperoleh hak untuk meningkatkan persentase gaji atau mungkin menghubungi pemberi kerja peminjam untuk mengambil uang dari nya gaji sampai semua saldo pinjaman terutang pulih.
- Lampiran Aset Lainnya: Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin mengambil dan menjual aset lain milik peminjam yang tidak pernah dijaminkan. Misalnya, pemberi pinjaman dapat mengambil uang dari rekening bank peminjam atau deposito tetap, dll.
Pilihan untuk Memulihkan Uang untuk Hutang Non-Recourse
(jika hutang yang disebutkan di atas dibiayai dengan Non-recourse)
Hutang non-recourse dijamin dengan aset agunan. Satu-satunya perbedaan di sini adalah jika Tn. Pinto gagal dalam pembayaran pinjaman maka pemberi pinjaman hanya dapat mengklaim aset agunan yang pada awalnya dijaminkan dalam perjanjian pinjaman dan pemberi pinjaman tidak dapat meminta kompensasi lebih lanjut bahkan jika aset agunan tidak cukup untuk memulihkan pinjaman yang terhutang keseimbangan. Bagi pemberi pinjaman, lebih berisiko memberikan non-recourse kepada peminjam yang kurang layak kredit tetapi jika mereka melakukannya, pemberi pinjaman mengenakan bunga tinggi atas pinjaman untuk mengkompensasi risiko yang terkait dengan pinjaman.
Dalam hutang Non-recourse, terkadang peminjam dengan sengaja gagal membayar pembayaran pinjaman ketika total saldo pinjaman lebih besar dari nilai aset yang dijaminkan. Ini juga dikenal sebagai Default Strategis oleh peminjam.
Keuntungan dari Recourse Debt
Beberapa keuntungan dari recourse debt adalah sebagai berikut:
- Kurang Berisiko bagi Pemberi Pinjaman: Recourse didukung oleh aset agunan serta aset pribadi peminjam sehingga pemberi pinjaman memiliki risiko yang lebih kecil dibandingkan dengan non-recourse.
- Pinjaman Berbiaya Rendah untuk Peminjam: Peminjam dengan tingkat kredit yang tinggi dapat menikmati suku bunga rendah sebagai pinjaman dibandingkan dengan pinjaman tanpa bantuan.
- Pinjaman Leniency dalam Proses: Peminjam dengan sejarah kredit yang buruk juga bisa mendapatkan pinjaman dari lembaga keuangan karena pinjaman under recourse mengurangi risiko yang dirasakan terkait dengan investor yang kurang layak kredit.
Kerugian dari Recourse Debt
Beberapa kelemahan dari recourse debt adalah sebagai berikut:
- Garnish Pendapatan Pribadi Peminjam: Berdasarkan jenis hutang ini, jika peminjam gagal membayar pinjaman maka pemberi pinjaman dapat mengklaim pendapatan pribadi peminjam seperti gaji, komisi, bonus, manfaat pensiun, deposito bank, dll.
- Suku Bunga Rendah: Pemberi pinjaman mengenakan suku bunga rendah untuk hutang recourse dibandingkan dengan non-recourse karena ini lebih memberikan jaminan kepada pemberi pinjaman jika peminjam gagal dalam pembayaran pinjaman.
Poin Penting untuk Diingat
- Penting untuk memahami persyaratan pinjaman pada awalnya.
- Utang pembayaran kembali menguntungkan pemberi pinjaman.
- Utang non-recourse menguntungkan peminjam.
- Untuk peminjam yang layak kredit, jalan lain dapat bermanfaat karena ia dapat menikmati tingkat bunga pinjaman yang rendah.
Kesimpulan
Ketika seorang individu atau usaha kecil mencari pinjaman, biasanya ada dua jenis pinjaman yang tersedia yaitu hutang Recourse dan non-recourse dan perbedaan utama antara kedua jenis tersebut adalah apakah kewajiban pribadi peminjam atas pembayaran pinjaman tersebut atau tidak. Berdasarkan perjanjian bantuan, pemberi pinjaman dapat mengejar aset pribadi peminjam jika jaminan yang dijaminkan tidak cukup untuk memulihkan saldo pinjaman. Dimana di bawah non-recourse, pemberi pinjaman hanya dapat mengklaim jaminan yang dijaminkan pada awalnya jika peminjam gagal dalam pembayaran pinjaman.
