Apa itu Cerukan?
Cerukan dapat didefinisikan sebagai fasilitas perbankan yang menawarkan kredit jangka pendek kepada pemegang rekening dengan memungkinkan mereka untuk menarik uang dari tabungan atau rekening giro mereka bahkan jika saldo rekening mereka atau di bawah nol dan batas resminya berbeda dari nasabah ke nasabah dan sama ditentukan atas dasar hubungan mereka dengan lembaga perbankan.
Fasilitas cerukan ditawarkan oleh bank kepada pemegang rekeningnya. Dalam fasilitas tersebut, pemegang rekening dapat menarik uang dari rekening bank mereka (tabungan atau giro) meskipun saldo rekening mereka nihil. Fasilitas ini dibebankan oleh bank dan jumlah yang dibebankan dihitung berdasarkan uang yang ditarik sebagai cerukan.
Bagaimana cara kerjanya?
Cerukan memungkinkan pemegang rekening untuk meminjam uang dari rekening mereka saat ini. Pungutan bank atas fasilitas ini dan jumlah yang dibebankan pada hal yang sama tergantung pada uang yang ditarik sebagai cerukan. Seorang pemegang rekening dapat meminta bank mereka untuk memberikan fasilitas kepadanya. Dalam beberapa kasus, pemegang rekening mungkin secara otomatis menerima fasilitas tersebut dari banknya.
Contoh
Mike membeli bahan mentah dari Billy dan memberinya cek sebesar $ 5.000 untuk pembayaran transaksi. Billy menyimpan cek itu di bank. Mike memiliki dana yang tidak cukup di banknya. Mike memiliki saldo akun $ 4.000 dan kekurangan $ 1.000. Dalam kasus ini, ada dua kemungkinan hasil. Bank Mike dapat membayar penuh jumlah tersebut, atau dapat mengembalikan cek tersebut karena dana tidak mencukupi. Jika dalam kasus, kemungkinan hasil pertama terjadi, Mike akan dikenakan biaya cerukan sebesar $ 1.000.
Jenis Cerukan
# 1 - Bank Resmi
Bank yang diatur adalah jenis fasilitas yang diatur sebelumnya antara bank dan pemegang rekeningnya. Pemegang rekening akan menyetujui batas pinjaman dengan bank mereka dan oleh karena itu, dapat membelanjakan uang hingga batas yang ditentukan melalui semua opsi pembayaran reguler yang tersedia bagi mereka. Pengaturan ini dapat dikenai biaya dan biaya layanan yang dikenakan bervariasi dari bank ke bank dan umumnya biaya tersebut dibebankan secara harian, mingguan atau bulanan bersama dengan tingkat suku bunga yang berkisar antara 15 hingga 20% sebagai tingkat persentase tahunan.
# 2 - Bank Tidak Resmi
Bank yang tidak diatur adalah jenis fasilitas yang tidak diatur sebelumnya dan terjadi ketika pemegang rekening telah membelanjakan lebih dari saldo rekeningnya. Jenis cerukan tersebut ternyata lebih mahal karena dikenakan pungutan yang sama dengan biaya yang lebih tinggi dibandingkan dengan fasilitas resmi.
Alasan
Seorang pemegang rekening dapat meminjam uang hanya untuk tujuan bisnis. Ia juga dapat meminjam uang untuk keperluan pribadi tetapi sangat tidak disarankan sama sekali karena cenderung melanggar ketentuan fasilitas dan pinjaman usaha. Tetapi ini tidak berarti bahwa peminjam akan diminta untuk menunjukkan tanda terima dari setiap transaksi yang dilakukan melalui buku ceknya. Jika pemegang rekening melebihi batas cerukan yang diizinkan maka bank dapat memilih untuk mempelajari lebih dalam setiap transaksinya.
Pentingnya
Fasilitas cerukan adalah pilihan kredit yang sempurna bagi pemegang rekening yang sangat membutuhkan jumlah pinjaman jangka pendek. Fasilitas ini mencegah pemegang rekening dari pembayaran ceknya karena saldo bank tidak mencukupi. Hal ini selanjutnya mencegah peringkat kredit dari pemegang rekening terkena dampak karena cek di banknya melambung. Fasilitas ini membantu pemegang rekening dalam menyelesaikan pembayarannya tepat waktu dan menjaga hubungan positif dengan pihak bisnis mereka. Aspek penting lainnya dari fasilitas ini adalah fakta bahwa pemegang rekening hanya perlu membayar bunga atas jumlah yang dipinjam sebagai cerukan.
Keuntungan Cerukan
- Mencegah Pantulan Cek: Dengan fasilitas ini, pemegang rekening dapat mencegah ceknya dikembalikan dan dapat mempertahankan peringkat kreditnya.
- Pembayaran Tepat Waktu: Fasilitas ini membantu pemegang akun dalam menyelesaikan pembayaran mereka yang tertunda dan menghindari terjadinya keterlambatan pembayaran bahkan jika saldo akun mereka nol.
- Minimal Kertas-Kerja: Fasilitas ini membutuhkan dokumen minimal dibandingkan dengan opsi pinjaman lain yang tersedia.
- Fleksibilitas: Fasilitas ini dapat tersedia kapan saja dan dengan jumlah berapa pun (yang sama dengan atau di bawah batas yang diizinkan).
- Kemudahan Aplikasi: Dapat dicairkan oleh pemegang akun kapan saja.
- Bunga Minimal: Fasilitas ini mengharuskan pengguna untuk membayar bunga hanya atas dana yang ditarik oleh pemegang akun.
- Kenyamanan: Fasilitas ini memberikan banyak kemudahan kepada pengguna karena dapat dilakukan kapan saja hingga dan kecuali jika perjanjian tidak diakhiri oleh bank.
Kerugian Cerukan
- Fasilitas ini mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan opsi pinjaman lainnya.
- Seorang pemegang akun mungkin harus membayar biaya penalti jika dia melewati batas yang diizinkan.
- Jika pemegang rekening gagal untuk membayar kembali jumlah tersebut, maka ia dan asetnya secara pribadi akan bertanggung jawab atas penghapusan iuran.
Kesimpulan
Fasilitas ini merupakan opsi yang diberikan oleh bank kepada pemegang rekeningnya di mana pemegang rekening diperbolehkan untuk menarik uang hingga jumlah yang diizinkan jika saldo rekening mereka rendah atau nol. Kedua jenis cerukan itu sah dan tidak sah. Fasilitas tidak resmi lebih mahal dibandingkan dengan fasilitas cerukan bank resmi karena fasilitas cerukan bank tidak diatur sebelumnya sedangkan fasilitas cerukan bank diatur terlebih dahulu. Perlu diperhatikan bahwa fasilitas ini lebih seperti hutang dan pemegang rekening dalam hal ini adalah peminjam sedangkan bank dianggap sebagai pemberi pinjaman. Ada beberapa opsi pinjaman yang tersedia di pasar, dan peminjam harus mengevaluasi opsi lain dan kemudian memilih yang termurah dari semua opsi.
