Apa itu Debt Relief?
Penghapusan hutang didefinisikan sebagai proses pengampunan total atau sebagian dari hutang yang diambil oleh individu, perusahaan atau negara yang terutama ditujukan untuk menghentikan pertumbuhan hutang atau memperlambatnya dari melesat ke jumlah yang lebih besar dan terutama melibatkan pembatasan hutang untuk memberikan relaksasi kepada si pengambil hutang.
Penjelasan Singkat
Penghapusan hutang terutama terjadi ketika ada pelonggaran tertentu yang diberikan atas hutang yang diambil oleh kreditur karena pengambil hutang tidak dalam posisi untuk membayar kembali seluruh hutang atau sebagian hutang yang diambil. Program ini juga memiliki banyak kekurangan karena memberikan pilihan kepada pengambil hutang untuk membayar jumlah yang lebih rendah dari jumlah yang disepakati untuk dibayar. Umumnya, ada juga perusahaan penyelesaian atau keringanan utang yang tersedia.
Merekalah yang bernegosiasi dengan kreditor untuk mengizinkan pencari hutang membayar jumlah yang lebih rendah sekaligus yang dibayar oleh perusahaan keringanan hutang dan kemudian pencari hutang membayar perusahaan pihak ketiga melalui pembayaran bulanan. Ini kadang-kadang dapat meminta pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga atau pembayaran bulanan atau mengurangi jumlah hutang sebenarnya atau seperti memperpanjang masa pembayaran pinjaman atau hutang.
Jenis Keringanan Hutang
# 1 - Konsolidasi Hutang
Ini melibatkan pengumpulan semua hutang tanpa jaminan dan menyusunnya dalam mode pembayaran bulanan satu kali. Berdasarkan skor kredit yang baik, tingkat bunga pembayaran dan pembayaran bulanan dapat dikurangi.
# 2 - Manajemen Hutang
Ini adalah kasus dimana pencari hutang bekerja dengan lembaga konseling kredit nirlaba yang pada dasarnya bertujuan untuk menurunkan tingkat bunga pembayaran dan pembayaran dilakukan secara bulanan sesuai dengan keterjangkauan pencari hutang. Skor kredit di sini bukanlah faktor yang dipertimbangkan oleh lembaga konseling.
# 3 - Penyelesaian Hutang
Di sini juga sebuah perusahaan akan memasuki jangka waktu negosiasi dengan pemberi pinjaman untuk mengurangi beban hutang daripada yang terhutang. Pemberi pinjaman tidak diwajibkan di sini untuk membayar jumlah yang dijanjikan tetapi memasuki perjanjian semacam ini merusak nilai kredit dari pencari hutang selama tujuh tahun.
# 4 - Konseling Kredit
Konselor dari organisasi nirlaba akan mengikuti program ini untuk mengerjakan rencana anggaran yang bekerja berdasarkan penggunaan aliran uang, yaitu kemana perginya dan dari mana asalnya dan membatasi titik-titik di mana uang dibelanjakan secara berlebihan.
# 5 - Kebangkrutan
Ini bisa menjadi pilihan terakhir ketika semua empat jenis program yang disebutkan lainnya gagal. Jika jangka waktu pelunasan utang melampaui jangka waktu yang lebih lama seperti lebih dari 5 tahun, kebangkrutan bisa menjadi pilihan untuk memulai dari awal dan mencegah diri sendiri melakukan kesalahan lama yang sama.
Bagaimana Cara Kerja Penghapusan Hutang?
- Program-program ini terutama ditujukan untuk memberikan relaksasi kepada para debt taker pada saat krisis ketika para debt taker merasa kesulitan untuk mengembalikan hutang yang telah diambilnya. Ini bisa dalam berbagai bentuk tergantung pada situasinya. Beberapa mungkin menyewa perusahaan pihak ketiga eksternal yang bertindak sebagai rumah konseling dan menjadi perantara antara kreditur dan pengambil hutang dan yang selanjutnya menegosiasikan persyaratan pembayaran.
- Terkadang solusi terbaik adalah seperti pengurangan tingkat bunga atau jumlah bulanan yang harus dibayarkan. Kadang-kadang meminta kreditor untuk secara drastis mengurangi jumlah total hutangnya. Kadang-kadang mungkin meminta kreditor untuk menambah jumlah tahun yang kami sebut istilah pembayaran kembali.
Contoh
- Contoh keringanan hutang yang sangat umum dapat dinyatakan sebagai hutang kartu kredit. Terlihat misalkan seseorang telah mengambil hutang melalui kartu kredit sejumlah $ 5000 dan karena krisis dia tidak dapat membayar kembali hutang tersebut setelah beberapa waktu sehingga perusahaan kartu kredit mulai menagih biaya tambahan kepada orang tersebut. dalam bentuk bunga atas kartu kredit. Jumlah karena non-pembayaran setelah beberapa tahun adalah $ 10.000.
- Untuk menawarkan keringanan, perusahaan kartu kredit dapat menjual piutang yang di sini adalah kasus pembayaran kartu kredit ke perusahaan lain. Perusahaan lain melakukan negosiasi dengan pihak pencari hutang untuk merestrukturisasi hutang yang terhutang dan dengan demikian menghapus sebagian dari hutang yang sebenarnya dan setuju dengan pemberi pinjaman atau hutang untuk mendapatkan kembali pembayaran dalam jumlah tertentu. Hal ini akan memberikan sedikit relaksasi bagi para debt taker, namun di sisi lain hal ini juga berdampak pada credit score para debt seeker.
Pilihan
Seperti yang telah dibahas di atas, ada total lima opsi keringanan hutang yang meliputi konseling hutang konsumen, penyelesaian hutang, pengelolaan hutang, konsolidasi hutang dan akhirnya ketika tidak ada dari keempat pekerjaan tersebut individu atau perusahaan perlu mengajukan kebangkrutan dan memulai dari awal. tanpa mengulangi kesalahan lama yang sama. Orang atau perusahaan yang terkena dampak dapat membayar hutang sendiri dengan kesepakatan dengan beberapa restrukturisasi hutang dengan pemberi pinjaman atau melibatkan perusahaan konseling hutang yang bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk mengurangi hutang atau tingkat bunga dan sebagai gantinya membebankan biaya tertentu.
Keuntungan
- Pelunasan hutang dilakukan dengan tingkat bunga rendah atau jumlah yang dibayarkan kembali lebih rendah dari jumlah sebenarnya yang terhutang kepada kreditur
- Hutang tersebut dapat dilunasi dengan cepat dalam waktu yang singkat biasanya dalam 2-4 tahun dengan program penyelesaian hutang yang baik.
- Hal ini mencegah individu atau perusahaan untuk jatuh ke dalam perangkap hutang dimana tekanan untuk membayar hutang, lebih banyak hutang diambil untuk membayar hutang sebelumnya dan dengan demikian cepat atau lambat angka hutang menjadi sangat besar.
- Seperti yang telah disebutkan di atas ada 4 jenis keringanan hutang sebelum akhirnya kita beralih ke jenis terakhir yaitu kebangkrutan. Jadi, program ini biasanya ditujukan untuk melindungi individu atau bisnis dari kebangkrutan.
Kekurangan
- Kerugian utama dari keringanan hutang adalah bahwa meskipun beberapa bagian dari hutang dihapuskan, ini juga disertai dengan penurunan nilai kredit. Pembayaran terlambat dari jumlah yang dihapusbukukan dicatat di lembaga pemeringkat kredit dan dengan demikian nilai kredit berkurang.
- Program ini hadir dengan banyak biaya dan biaya tersembunyi yang perlu dibayarkan kepada perusahaan keringanan hutang yang terkadang jumlahnya lebih tinggi.
- Jika jumlah yang kita selesaikan atau kita diampuni lebih dari $ 600, ini dianggap sebagai penghasilan kena pajak dan kita harus membayar pajak atasnya.
- Kreditor dapat mengajukan gugatan penagihan utang terhadap pencari utang.
- Tidak ada jaminan pemberi pinjaman akan diwajibkan untuk menerima tawaran penyelesaian. Beberapa pemberi pinjaman tidak suka bekerja dengan perusahaan keringanan hutang dan dengan demikian pencari hutang akan didenda dengan biaya dan denda yang lebih terlambat atas hutang yang ada.
Kesimpulan
Keringanan utang memiliki lebih banyak kerugian daripada sekadar keuntungan jika dipraktikkan. Sangat penting bagi perusahaan untuk memiliki hutang yang seimbang yang mampu membayar kembali secara tepat waktu. Program-program ini baik ketika sama sekali tidak ada pilihan yang tersisa bagi perusahaan untuk membayar hutangnya dan ini mencegah perusahaan dari kebangkrutan total.
