Apa itu Pinjaman Predatori?
Pinjaman Predatori adalah pendekatan agresif yang diikuti oleh pemberi pinjaman untuk membujuk peminjam untuk mengambil pinjaman dengan biaya tinggi, suku bunga tinggi, denda yang tidak perlu, dan persyaratan kredit agresif lainnya.
Penjelasan
Seringkali pinjaman predator menargetkan minoritas, orang miskin, lanjut usia, atau kurang berpendidikan di masyarakat, karena banyak dari orang-orang ini membutuhkan uang tunai segera dalam berbagai skenario misalnya, penagihan, biaya medis, dll. Praktik semacam itu telah meningkat dalam hipotek rumah, seperti hipotek rumah Didukung oleh pemberi pinjaman real properti dapat mengambil keuntungan tidak hanya dari persyaratan pinjaman tetapi juga dari penjualan rumah jika pembeli gagal bayar. Meskipun banyak praktik pinjaman Predator tidak termasuk dalam aktivitas ilegal, hal itu memengaruhi orang-orang yang terjebak dalam praktik semacam itu dan dapat menghancurkan hidup mereka karena hutang besar atau tunawisma.
Bagaimana cara kerjanya?
Banyak tindakan yang menghasilkan pinjaman predator. Misalnya, tidak mengungkapkan informasi lengkap saat memasuki kontrak, informasi palsu, biaya yang membengkak, harga berbasis risiko, pengemasan pinjaman, pinjaman berbasis aset, dll. Beberapa praktik ini dilakukan oleh individu atau kelompok yang menciptakan jumlah hutang, yang mengakibatkan kesulitan keuangan bagi individu atau kelompok.
Contoh Pinjaman Predatori
- Berfokus pada Pembayaran Berkala Kecil: Seringkali pemberi pinjaman menarik peminjam dengan pembayaran berkala kecil daripada pembayaran total, yang terlihat terjangkau oleh orang-orang dengan tingkat pendapatan lebih rendah. Misalnya, pembayaran bulanan sebesar $ 400 alih-alih memberikan rincian seluruh jumlah pinjaman sebesar $ 25.000.
- Pembayaran Balon: Pembayaran mudah pada tahap awal peningkatan jumlah hipotek setelahnya menghasilkan beban yang meningkat pada peminjam karena dia dapat gagal bayar.
- Pinjaman Pengepakan: biaya tambahan, biaya, denda dibebankan saat membuat kontrak, yang mungkin tidak sepenuhnya disadari oleh peminjam. Dalam praktik seperti itu, pemberi pinjaman berkonsentrasi pada skema yang menghasilkan biaya lebih tinggi daripada melihat kebutuhan konsumen.
Praktek Pinjaman Predatori
- Pengungkapan Salah atau Tidak Lengkap dalam Kontrak : Pemberi Pinjaman menyembunyikan banyak kondisi, biaya, biaya, risiko yang terlibat, atau persyaratan pinjaman yang terlibat dari peminjam saat menandatangani kontrak.
- Penetapan Harga Berbasis Risiko: Meskipun tidak dianggap ilegal tetapi penetapan harga dasar risiko menciptakan dampak besar pada peminjam dengan riwayat kredit buruk. Banyak pemberi pinjaman menggunakan ini untuk membebankan suku bunga tinggi kepada peminjam yang lebih mungkin mendapatkan gagal bayar, yang pada akhirnya meningkatkan beban keuangan peminjam.
- Biaya dan Biaya: Banyak biaya yang diterapkan saat membuat kontrak oleh pemberi pinjaman dengan pendekatan, 'ambil atau tinggalkan.' Jika peminjam cukup terdidik untuk memahami pengisi daya yang tidak perlu ini, maka peminjam dapat dengan mudah menolak persyaratan kontrak dan membuat pemberi pinjaman mundur dan melanjutkan alih-alih jatuh ke dalam perangkap.
- Pengepakan Pinjaman: Banyak pemberi pinjaman memasukkan biaya untuk produk seperti asuransi kredit, yang melunasi hutang jika pembeli gagal bayar.
- Pembalikan Pinjaman: Peminjam mengambil pinjaman tambahan untuk melunasi pinjaman saat ini dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, yang pada akhirnya meningkatkan beban keuangan.
Tanda peringatan
# 1 - Memahami Penetapan Harga dan Persyaratan
- Jika ada kurangnya transparansi dalam kontrak yang tidak dimengerti oleh peminjam, dia harus pergi.
- Pada kenyataannya, pemberi pinjaman memberikan perhitungan penuh biaya, risiko, persyaratan saat membuat perjanjian. Jika pemberi pinjaman tidak melakukan itu, maka sangat ideal untuk mengklarifikasi keraguan Anda sebelum menandatangani kontrak.
- Jika Anda tidak memahami istilah, biaya, denda tertentu, sebaiknya berkonsultasi dengan pengacara atau mendidik diri sendiri sebelum menandatangani kontrak.
# 2 - Pendekatan Agresif
Banyak Pemberi Pinjaman mengambil pendekatan agresif saat meminjamkan. Ada banyak jargon yang digunakan dalam kontrak untuk biaya yang lebih tinggi atau suku bunga tinggi, yang menghasilkan pembayaran yang jauh lebih tinggi dari pihak Anda.
# 3 - Persetujuan Mudah
- Dalam pinjaman umum, kontrak membutuhkan dokumentasi, informasi rinci tentang peminjam, proses peninjauan.
- Jika pemberi pinjaman memberikan pinjaman sebelum melakukan uji tuntas yang tepat, Anda harus waspada karena ini mungkin jebakan.
- Pemberi pinjaman semacam itu memberikan tawaran yang terdengar menggoda dengan sedikit dasar.
# 4 - Struktur Pembayaran Tidak Konsisten
Peminjam tidak boleh menyetujui struktur pembayaran, yang berubah secara berkala. Idealnya, pembayaran harus konsisten dengan jadwal. Peminjam perlu mengetahui berapa banyak pembayaran lebih lanjut yang harus dilakukan olehnya untuk menyelesaikan pembayaran kembali pinjaman.
# 5 - Pinjaman Gajian
Pinjaman jangka pendek seperti pinjaman hari gajian mengenakan tingkat bunga yang sangat tinggi, dengan denda dan biaya jika terjadi keterlambatan pembayaran, yang mengakibatkan ketidakmampuan peminjam untuk melunasi pinjaman dan meningkatkan beban keuangan. Pemberi pinjaman yang tidak masuk dalam peraturan yang berlaku untuk pemberi pinjaman tradisional melakukan praktik seperti itu berkali-kali, dan Anda tidak mendapatkan perlindungan hukum terhadap praktik semacam itu.
Pinjaman Predatori vs. Redlining
| Pinjaman Predatori | Redlining | |
| Pendekatan agresif diambil oleh pemberi pinjaman dengan beberapa praktik tidak etis untuk membujuk peminjam agar mengambil pinjaman dengan tingkat bunga tinggi, biaya tinggi, dan biaya. | Redlining adalah praktik tidak etis, yang menempatkan layanan keuangan di luar jangkauan wilayah tertentu berdasarkan ras dan etnis. Misalnya, penolakan hipotek sistematis, asuransi, pinjaman berdasarkan sejarah wilayah alih-alih melihat kelayakan kredit individu. | |
| Pinjaman predator berfokus pada keuntungan dari pinjaman daripada memberikan layanan yang tepat kepada peminjam dan memahami kemampuannya. | Redlining sepenuhnya menolak layanan ke lingkungan berdasarkan ras atau sejarah wilayah. | |
| Beberapa praktik tidak etis tetapi tidak dianggap ilegal. | Redlining adalah ilegal sesuai dengan The community reinvestment act 1977. |
Mengapa Nasabah Terjebak dalam Praktek Predatory Lending?
- Kurangnya pengetahuan tentang hak dan ketentuan kontrak: perusahaan pemberi pinjaman predator menargetkan banyak pelanggan karena kurangnya pengetahuan mereka. Banyak pelanggan menandatangani kontrak tanpa memahami seluruh persyaratan, yang mengakibatkan biaya tersembunyi yang tidak perlu, suku bunga tinggi, pembayaran lebih tinggi, denda, dll.
- Kurang Dasar: Karena kurangnya pekerjaan dasar, banyak orang dari kelompok berpenghasilan rendah mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman tanpa memahami syarat dan ketentuan sepenuhnya, dan akhirnya membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi atau biaya yang lebih tinggi selama pembayaran kembali.
- Pinjaman predator menargetkan minoritas, warga senior, orang miskin, kurang berpendidikan, dan orang dengan nilai kredit rendah yang mungkin membutuhkan uang tunai segera jika terjadi keadaan darurat. Karena banyak dari orang-orang ini tidak dapat langsung mendekati pemberi pinjaman tradisional karena persyaratan dan prosedur, mereka jatuh ke dalam perangkap ini.
Kesimpulan
Banyak praktik yang dilakukan dalam peminjaman predator tidak dianggap ilegal, meskipun dapat merusak status keuangan peminjam. Satu-satunya cara untuk menyelamatkan orang dari praktik semacam itu adalah dengan mendidik mereka tentang hak dan prosedur peminjaman.
Individu perlu memahami kontrak sebelum menandatanganinya. Jika peminjam tidak memahami persyaratan dan perhitungan tertentu dalam kontrak pinjaman tersebut, mereka harus menghindari penandatanganan kontrak tersebut. Setiap peminjam harus memahami perbedaan antara praktek yang adil untuk mendapatkan pinjaman dan ketersediaan pinjaman yang mudah. Meskipun pemerintah telah mengambil banyak langkah untuk melawan pinjaman predator, kesadaran umum diperlukan di dalam masyarakat untuk memahami dan menghindari jatuh ke dalam perangkap praktik semacam itu.
