Apa itu Manajemen Risiko Kredit?
Manajemen Risiko Kredit mengacu pada pengelolaan kemungkinan Kerugian yang mungkin diderita oleh suatu perusahaan jika ada Peminjam yang gagal bayar dan dilakukan dengan menerapkan berbagai strategi Pengendalian Risiko di Perusahaan untuk memitigasi hal yang sama. Di Bank atau NBFC, Loan Loss Reserve dan Capital Adequacy Ratio memainkan Peran Vital dalam kebijakan Manajemen Risiko Kredit yang sama.
- Tujuan utama dari Manajemen Risiko Kredit adalah untuk mengurangi kuantum yang meningkat dari aset bermasalah dari nasabah dan memulihkannya pada waktunya dengan keputusan yang tepat.
- Credit Default berdampak signifikan terhadap Kinerja Keuangan Perseroan karena salah satu Peminjam tidak membayar iurannya tepat waktu; Hal ini menyebabkan provisi yang lebih tinggi, Biaya Hukum, Kenaikan Biaya Pemungutan / Pemulihan untuk mendapatkan Uang kembali dan Arus Kas Perusahaan juga terkena dampaknya.
- Secara umum, melihat tren masa lalu, terlihat bahwa ketika terdapat Kebijakan Manajemen Risiko Kredit maka peluang NPA sangat kecil dan terdapat Peminjam yang berkualitas baik dalam Buku Pinjaman Perseroan.
- Default Risk dan Credit Spread Risk merupakan dua jenis Risiko Kredit yang perlu dikelola oleh Perseroan setiap hari untuk menjalankan Perseroan dalam jangka panjang.
- Hal ini juga berguna untuk menemukan cara untuk meningkatkan Peringkat Kredit Perusahaan sehubungan dengan Lembaga Pemeringkat Kredit seperti S&P, Fitch, Moody's, dll.
Strategi Manajemen Risiko Kredit
Di bawah ini disebutkan beberapa Contoh Manajemen Risiko Kredit.
# 1 - Penetapan Harga Berbasis Risiko
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman umumnya mengenakan tingkat Bunga yang lebih tinggi kepada Peminjam, di mana mereka merasakan Risiko Wanprestasi melihat Kondisi Keuangan atau riwayat Peminjam di masa lalu. Karenanya, dalam jenis Strategi Manajemen Risiko Kredit ini, Tarif yang berbeda akan berlaku untuk Peminjam yang berbeda tergantung pada Selera Risiko dan Kemampuan untuk membayar kembali pinjaman.
Perusahaan dapat mengenakan Suku Bunga yang Lebih Tinggi untuk Pinjaman yang diberikan kepada Perusahaan Start-up dan secara relatif menurunkan Suku Bunga saat dan ketika Perusahaan mulai bekerja. Dalam hal ini, Setiap Cidera Janji kepada Nasabah yang Baik dengan Suku Bunga Lebih Rendah akan dikompensasikan dengan Nasabah lain yang kepadanya Pinjaman diberikan dengan Tingkat Bunga yang Lebih Tinggi.
# 2 - Memasukkan Perjanjian
Pemberi Pinjaman dapat memasukkan ketentuan atau perjanjian hutang tertentu dalam perjanjian Pinjaman sebelum mencairkan dana kepada Peminjam. Mereka dapat dibagi menjadi Perjanjian Keuangan, Perjanjian Operasional, Perjanjian Teknis & Perjanjian Tingkat Bisnis. Setiap pelanggaran dalam Kovenan sesuai dengan Perjanjian akan memicu sinyal peringatan bagi Pemberi Pinjaman bahwa ada wanprestasi yang akan terjadi dalam waktu dekat, dan tindakan yang tepat perlu diambil untuk mengamankan Jumlah Pinjaman.
Misalnya, Capital Adequacy Ratio adalah salah satu Kovenan terpenting bagi LKNB untuk mempertahankan hingga 15% sesuai dengan perubahan terbaru dalam Pedoman RBI. Kapanpun Rasio ini dibawah 155, itu akan menjadi pelanggaran peraturan untuk NBFC, yang pada gilirannya dapat berakibat serius pada Perusahaan dan Pemberi Pinjaman karena tidak memantau hal yang sama secara efisien.
# 3 - Pelaporan MIS Berkala
Dalam hal ini Pemberi Pinjaman meminta Peminjam untuk menyampaikan Laporan Keuangan dalam format yang telah ditentukan untuk dianalisis. Bisa Bulanan, Kuartalan, Dua Bulanan, atau Tahunan tergantung pada Jenis dan Jumlah Eksposur. MIS Bulanan memberikan gambaran lengkap Arus Kas Peminjam dan apakah dia cukup sehat secara finansial untuk membayar Kewajiban Hutang tepat waktu.
Ini adalah alat yang sangat berguna untuk memantau Keputusan Bisnis Peminjam karena Peminjaman Lebih Lanjut dari Pemberi Pinjaman atau Pembelian Kembali saham lainnya, dll., Dapat menciptakan tekanan pada Modal Kerja dan Likuiditas Perusahaan untuk memenuhi Kewajiban Jangka Pendeknya. Ada Profesional yang berdedikasi yang ditunjuk untuk menangani Bagian MIS karena memerlukan tingkat Pemahaman yang tinggi untuk menyiapkan Informasi seperti yang dipersyaratkan dalam Templat dan membagikan Hal yang Sama kepada Pemberi Pinjaman secara berkala.
# 4 - Membatasi Eksposur Sektor
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman dapat menentukan Sektor di mana dia akan Aktif dalam Meminjamkan dananya kepada Peminjam karena akan berdampak besar pada Rasio NPA Perusahaan. Karena banyak default terjadi di Sektor Perhiasan di India karena Penipuan Nirav Modi, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan untuk tidak mengambil eksposur dalam Segmen ini untuk segala jenis Peminjam karena Kemungkinan Peminjam menjadi bangkrut lebih.
Alternatifnya, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan untuk meminjamkan hanya di satu Industri atau Geografi tertentu untuk Mengendalikan Kerusakan lebih lanjut. Misalnya, dia dapat memutuskan untuk mengambil Eksposur maksimum di Sektor Jasa dan Eksposur Minimum ke Pompa Bensin atau Hotel. Pemberi Pinjaman juga dapat memutuskan untuk Meminjamkan hanya ke kota atau negara bagian tertentu untuk memaksimalkan Pengembaliannya dan menjaga Kontrol pada Pelanggan Sasaran daripada mencairkan Dana di Tingkat Pan India.
Oleh karena itu, Eksposur Sektor adalah salah satu Teknik Manajemen Risiko Kredit yang paling penting untuk meminimalkan Cadangan Kerugian Pinjaman.
Kesimpulan
Oleh karena itu, Manajemen Risiko Kredit merupakan salah satu Alat Penting dalam Perusahaan Pemberi Pinjaman untuk dapat bertahan dalam Jangka Panjang karena tanpa strategi Mitigasi yang tepat, akan sangat sulit untuk tetap berada dalam Bisnis Pemberian Kredit karena NPA yang meningkat dan Wanprestasi terjadi.
Di setiap Bank / NBFC terdapat Departemen Manajemen Risiko Kredit tersendiri untuk menjaga Kualitas Portofolio dan Nasabah dengan menyusun Teknik Mitigasi Risiko yang tepat.
