Asuransi Jiwa Nilai Tunai (Definisi, Jenis) - Bagaimana cara kerjanya?

Daftar Isi

Apa itu Asuransi Jiwa Nilai Tunai?

Apa itu Asuransi Jiwa Nilai Tunai?

Asuransi jiwa nilai tunai memberi pemegang polis komponen tabungan nilai tunai di mana uang tunai dapat digunakan untuk beberapa tujuan sebagai pinjaman, persediaan tunai, atau pembayaran premi lainnya. Ini tidak seperti asuransi berjangka biasa, di mana manfaat hanya diterima setelah kematian pemegang polis.

Asuransi jiwa nilai tunai lebih mahal daripada rencana asuransi jiwa berjangka normal dalam hal jumlah premi. Mereka menyediakan komponen uang tunai dari tabungan kepada pemegang polis, yang untuk memanfaatkannya pemegang polis tidak harus kehilangan nyawanya. Seluruh komponen kas dapat digunakan oleh pemegang polis selama masih hidup di akhir masa jatuh tempo. Jumlah jatuh tempo selanjutnya dapat digunakan sebagai pinjaman atau sumber uang tunai.

Mereka juga disebut asuransi jiwa permanen karena mereka menanggung seluruh hidup pemegang polis, dan mereka juga menuntut tingkat pola pembayaran premi yang tetap. Hanya sebagian kecil yang dikonsumsi sebagai biaya asuransi, dan sisanya diimplementasikan sebagai komponen kas dengan menyimpannya dalam akun penghasil nilai tunai.

Jenis Asuransi Jiwa Nilai Tunai

Biasanya ada tiga jenis asuransi jiwa nilai tunai.

# 1 - Seumur Hidup

Ini memberikan perlindungan seumur hidup dan disebut sebagai kehidupan yang lurus juga. Premi di sini tergantung pada usia dan tetap konstan bahkan jika kita menjadi tua. Waktu terbaik untuk memanfaatkannya adalah memasuki usia muda. Nilai kas tumbuh tergantung pada tingkat bunga yang diputuskan oleh perusahaan. Mereka juga tersedia dengan pembayaran premi untuk waktu yang singkat, seperti 15 tahun dan dapat diperpanjang hingga 65 tahun. Ketika pergi untuk waktu yang singkat, tingkat premi menjadi sangat tinggi.

# 2 - Kehidupan Universal

Jenis ini berlipat ganda pada metodologi pajak tangguhan dan juga dikenal sebagai polis premi fleksibel yang dapat disesuaikan. Tingkat pengembalian kurang tapi dijamin. Perusahaan asuransi hanya akan menginvestasikan sebagian kecil dari seluruh premi yang diperoleh. Jika perusahaan memperoleh laba yang baik dengan jumlah yang diinvestasikan, nilai tunai yang dihasilkan kemudian meningkat. Mereka menawarkan jaminan tanpa jeda, yang berarti semakin lama kami membayar premi, semakin lama polis tersebut berlaku.

# 3 - Kehidupan Variabel

Di sini terdapat variasi antara apa yang kita dapatkan sebagai tunjangan kematian dan apa yang kita dapatkan sebagai komponen uang tunai. Ini bertindak lebih seperti reksa dana di mana perusahaan asuransi akan memarkir premi ke beberapa cara seperti saham, obligasi, dll. Jadi di sini, perusahaan menerbitkan pemegang polis dengan prospektus yang menyatakan di mana semua uang telah diinvestasikan.

Pemegang polis memiliki pilihan untuk memilih akun yang berbeda untuk memarkir premi. Risiko yang terkait di sini sebagian besar adalah risiko investasi. Baik tunjangan tunai maupun tunjangan kematian di sini berubah karena nilai uang berubah di berbagai rekening yang diparkir oleh perusahaan.

# 4 - Kehidupan Terindeks Universal

Ini sama dengan kehidupan universal hanya saja investasi nilai tunai dilakukan terhadap dana terindeks atau indeks seperti Moody atau S&P 500. Jadi nilai yang dihasilkan didasarkan pada perubahan indeks, yang memengaruhi nilai tunai.

Bagaimana cara kerjanya?

Asuransi jiwa Nilai Tunai dapat lebih diperlakukan sebagai akun investasi bersama dengan polis asuransi jiwa. Premi yang kami bayarkan, sebagian besar, digunakan dalam akun investasi, dan uang di sini berlipat ganda dalam bentuk bunga selama periode waktu tertentu.
Umumnya, ada tanggal jatuh tempo untuk setiap polis, tetapi kami dapat menarik jumlah yang dihasilkan kapan saja dengan membayar denda kecil sebagai biaya. Juga, kita dapat memanfaatkan uang tunai sebagai jaminan untuk pinjaman atau pembayaran premi lainnya. Penarikan sebagian juga merupakan polis untuk jenis polis asuransi ini.
Premi yang kami bayarkan di sini terdiri dari tiga komponen, yaitu sebagai berikut: a) Biaya asuransi, yaitu jumlah yang harus dibayarkan oleh perusahaan untuk jaminan kematian. b) Biaya yang diminta oleh perusahaan untuk memberikan pertanggungan dan c) Nilai tunai, yang merupakan akun investasi yang terkait dengan polis asuransi jiwa.

Contoh

Polis asuransi nilai tunai menawarkan dua manfaat yaitu manfaat kematian dan nilai tunai. Misalkan seseorang telah membeli polis $ 50.000 dengan membayar premi sebesar $ 1000 setiap tahun. Jika dia meninggal, penerima manfaat instan mendapat $ 50.000 atas kematiannya tetapi anggap dia masih hidup dan setelah 30 tahun, ingin menggunakan komponen uang tunai yang dihasilkan dari polis, yaitu seperti $ 10.000, dia bebas mengambil uang itu dan menggunakannya sebagai sumber uang tunai untuk kebutuhan pribadinya atau bahkan mengambil pinjaman untuk itu.

Keuntungan

Polis tersebut tetap berlaku selama premi dibayarkan, dan pemegang polis menerima santunan kematian saat meninggal dunia.
Premi tidak berubah tanpa memandang usia pemegang polis, yang berarti usia saat Anda mengambil polis ini adalah saat jumlah premi ditentukan.
Nilai tunai dihasilkan dari bagian tertentu dari premi yang dibayarkan dan dapat berfungsi sebagai aset.
Ada perusahaan tertentu yang bahkan membayar dividen atas polis asuransi nilai tunai.
Pemegang polis juga menerima manfaat pajak karena polis tersebut tumbuh di atas sistem pajak tangguhan.
Polis ini cukup fleksibel dimana pemegang polis dapat menyerahkan polis umumnya setelah 2-3 tahun atau melakukan penarikan sebagian.
Kami dapat mengambil pinjaman dari jumlah yang dihasilkan atau menggunakannya untuk membayar premi lainnya.

Kekurangan

Polis membutuhkan waktu lama untuk membangun nilai tunai, dan misalkan kita menyerahkan polis tersebut dalam 10 tahun pertama; hampir tidak ada pengembalian tunai yang bisa diharapkan.
Jenis polis ini cukup mahal dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka, yang jumlahnya sekitar 6-10 kali lebih banyak dibandingkan dengan manfaat kematian yang sama, yang akan kami dapatkan dalam asuransi jiwa berjangka.
Nilai tunai dan manfaat kematian diperlakukan berbeda, artinya ketika kita meninggal, kita hanya mendapatkan manfaat kematian dan bukan nilai tunai yang dihasilkan. Nilai tunai hanya bisa dinikmati saat kita masih hidup.
Polis asuransi nilai tunai memberikan tingkat bunga yang sangat rendah dari jumlah yang dihasilkan, dan dengan demikian ini tidak dapat diperlakukan sebagai polis investasi karena polis investasi lain akan menghasilkan lebih banyak keuntungan.

Asuransi Jiwa Nilai Tunai vs Asuransi Jiwa Berjangka

Perbedaan terbesar antara keduanya adalah dalam hal fitur dan harga manfaat kematian. Asuransi jiwa berjangka menawarkan perlindungan manfaat kematian hampir 4-6 kali lebih banyak dengan biaya 4-6 kali lebih rendah daripada yang ditawarkan asuransi jiwa nilai tunai.
Asuransi nilai tunai meskipun memiliki fitur manfaat investasi tertentu yang ditambahkan di dalamnya, yang meleset dalam kehidupan berjangka, tetapi tingkat pengembaliannya cukup rendah di mana jika uang itu diinvestasikan di jalan lain seperti reksa dana dapat dengan mudah mendapatkan pengembalian 15%.
Term life jika meninggal diluar masa pertanggungan polis, penerima tidak menerima apa-apa dan juga memperbaharui hidup berjangka di hari tua sangat memakan biaya, dan terkadang juga perusahaan tidak mengizinkannya, sedangkan nilai tunai sekali masuk berlaku seumur hidup asalkan preminya tetap. dibayar.

Kesimpulan

Ini sepenuhnya tergantung pada pilihan pemegang polis mana yang dia pilih, apakah itu nilai tunai atau asuransi berjangka. Melihat kelebihan dan kekurangannya, kita dapat dengan jelas menyatakan bahwa asuransi nilai tunai meskipun secara komparatif lebih mahal dari pada term life, dapat menjadi kelegaan bagi pemegang polis ketika dia masih hidup dan dalam hal membutuhkan uang tetapi pada tunjangan kematian dasar, itu adalah kerugian karena pemegang polis membayar lebih banyak uang untuk hampir 3-4 kali lebih sedikit uang pertanggungan dalam hal asuransi jiwa berjangka.

Artikel yang Direkomendasikan

Ini telah menjadi panduan tentang apa itu asuransi jiwa nilai tunai dan definisinya. Di sini kita membahas jenis, cara kerja, dan contoh asuransi jiwa nilai tunai. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang keuangan dari artikel berikut -