Pinjaman Subprime (Definisi, Contoh) - 4 Jenis Teratas

Daftar Isi

Apakah Pinjaman Subprime itu?

Apakah Pinjaman Subprime itu?

Pinjaman subprime adalah pinjaman yang diberikan kepada entitas dan individu oleh bank biasanya dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pasar yang memiliki sejumlah besar risiko terkait pembayarannya dalam jangka waktu tertentu di mana alasan risiko dapat ditingkatkan karena berbagai alasan seperti prospek pemberi pinjaman berpenghasilan rendah.

Sebelumnya pada tahun 2007, AS dan pada gilirannya ekonomi global terpukul keras akibat krisis subprime (terkait dengan pinjaman hipotek). Setelah satu dekade mengalami kekacauan finansial yang begitu besar, sepertinya akan segera terjadi krisis subprima lagi dan kali ini di "segmen Pinjaman Otomatis". Equifax menunjukkan bahwa tingkat tunggakan kredit mobil telah meningkat ke tingkat yang terlihat pada tahun 2007.

Jenis pinjaman subprime

Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan : Ini adalah pinjaman, yang pada dasarnya memiliki suku bunga tetap, dan di tahap selanjutnya, suku bunga ini dapat diubah menjadi mengambang. Pinjaman 2/28 dapat diambil sebagai contoh dalam kasus ini. Dalam jenis pinjamannya, ada tingkat bunga tetap untuk 2 bulan pertama dari pinjaman yang dilunasi selama 30 bulan, dan setelah 2 tahun pertama, tarifnya akan berubah-ubah. Tarif mengambang akan ditentukan atas dasar indeks yang berbeda. Secara umum, setelah beberapa periode pertama dari suku bunga tetap, suku bunga dapat naik atau naik secara bertahap. Namun, ada pinjaman, di mana suku bunga akan terus menurun seiring waktu. Dalam jenis pinjaman ini, umumnya terdapat opsi tambahan bagi peminjam, di mana ia dapat meningkatkan nilai kreditnya sebelum akhir periode suku bunga tetap.
Pinjaman dengan suku bunga tetap: Dalam jenis pinjaman ini, ada suku bunga tetap tetapi lebih tinggi. Jenis pinjaman ini biasanya memiliki jangka waktu pengembalian yang lebih lama, yang berkisar antara 40 dan 50 tahun, tidak seperti jangka waktu 30 tahun pada umumnya. Model pembayaran pinjaman jangka panjang ini membantu peminjam dengan pembayaran bulanan yang rendah dibandingkan dengan cicilan pinjaman. Namun, tingkat suku bunga akan lebih tinggi daripada kebanyakan jenis pinjaman lainnya.
Pinjaman khusus bunga: Ini adalah jenis subprime, di mana pembayaran jumlah bunga dan jumlah pokok dibagi ke dalam periode yang berbeda. Awalnya, ada jangka waktu lima, tujuh atau 10 tahun, di mana peminjam hanya akan membayar sejumlah bunga. Kemudian, setelah periode ini, peminjam akan mulai membayar kembali jumlah pokok pinjaman. Sering kali, peminjam juga memiliki opsi untuk membayar jumlah pokok pada periode awal jika memungkinkan, tetapi ini tidak wajib dalam jenis pinjaman subprima ini. Pinjaman jenis ini akan bermanfaat bagi peminjam yang memiliki pendapatan yang berfluktuasi.
Pinjaman bermartabat: Ini adalah jenis subprime baru. Dalam jenis pinjaman ini, peminjam harus membayar sedikit uang muka, yang setara dengan hampir 10% dari jumlah pokok pinjaman. Dan setelah uang muka, peminjam harus membayar cicilan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk jangka waktu tertentu. Jika pembayaran dilakukan dengan benar selama periode waktu ini, jumlah saldo pinjaman dihitung lagi, dan kemudian, suku bunga terus menurun hingga sama dengan suku bunga utama pada satu titik waktu.

Pemberi Pinjaman Subprima

Semua jenis lembaga keuangan dapat memberikan pinjaman ini. Tetapi sebagian besar institusi tidak siap mengambil risiko terkait pinjaman subprime dan mereka hanya mempertimbangkan peminjam dengan karakteristik utama, mengabaikan mereka yang tidak dapat memperoleh pinjaman utama.

Namun, ada lembaga, yang hanya berfokus pada peminjam yang tidak dapat dianggap sebagai peminjam utama. Banyak dari organisasi ini ditargetkan untuk mengenakan suku bunga tinggi atas nama pinjaman subprime, yang menyulitkan peminjam mereka untuk membayar kembali, yang pada akhirnya membuat mereka dalam keadaan gagal bayar, mempengaruhi peringkat kredit mereka dengan buruk.

Keuntungan

Ketika sebagian besar lembaga keuangan secara menyeluruh memeriksa skor kredit atau latar belakang keuangan peminjamnya, banyak peminjam kehilangan akses ke pinjaman utama. Tidak semua orang akan memiliki aset yang cukup atau catatan sejarah keuangan yang bersih, yang perlu dipertimbangkan oleh sebagian besar bank sebelum menyetujui pinjaman.

Untuk kasus seperti itu, peminjam ini dapat memilih pasar pinjaman subprime. Di pasar subprime, siapa pun yang dianggap tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman perdana, bisa mendapatkan pinjaman, meski dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Di pasar subprima, peringkat kredit tidak perlu sempurna untuk mendapatkan pinjaman.

Pinjaman subprima dapat dilihat sebagai cara yang bagus untuk mempertahankan atau meningkatkan skor kredit individu juga. Hutang yang tidak dibayar dapat sangat mempengaruhi nilai kredit seseorang, dan memiliki hutang seperti itu dalam catatan sejarah mereka akan membuat mereka tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman utama.

Dalam kasus seperti itu, peminjam dapat memilih pinjaman, yang tidak memerlukan banyak nilai kredit dan menggunakan jumlah pinjaman ini untuk melunasi hutang sebelumnya yang sulit untuk dilunasinya. Pinjaman ini dapat dilunasi di tahun-tahun mendatang dan ini akan mengurangi kemungkinan peminjam mengalami skor kredit yang buruk. Jadi pinjaman subprima adalah cara yang bagus untuk memperbaiki nilai kredit peminjam.

Kekurangan

Peminjam subprima, serta pemberi pinjaman, rentan terhadap risiko yang lebih besar dibandingkan dengan peminjam pinjaman utama.
Suku bunga bisa menjadi sumber daya yang bagus untuk mengidentifikasi jumlah risiko yang terkait. Karena pinjaman subprime memiliki lebih banyak risiko kredit daripada pinjaman utama, lembaga akan meningkatkan risiko kredit ini dengan meningkatkan suku bunga secara signifikan. Karena tingkat suku bunga tinggi, kemungkinan peminjam mengalami keadaan gagal bayar juga tinggi.
Pinjaman subprima dikatakan memiliki biaya pemrosesan awal yang lebih tinggi daripada pinjaman utama. Karena jumlah risiko kredit yang tinggi dalam pinjaman subprime, lembaga perlu menyiapkan banyak dokumentasi dan mengikuti prosedur tambahan lainnya, yang menaikkan biaya pemrosesan awal.
Meskipun pinjaman ini dikatakan sebagai sesuatu yang mendukung orang-orang yang tidak mampu mendapatkan pinjaman prima karena nilai kredit yang rendah, ada tuntutan pendapatan tertentu yang termasuk di dalamnya.

Lembaga keuangan mungkin tidak mempertimbangkan nilai kredit peminjam tetapi mereka memastikan apakah peminjam memiliki pendapatan reguler atau arus kas yang cukup untuk membayar kembali jumlah pinjaman dalam waktu yang ditentukan atau tidak. Ini dilakukan dengan berbagai dokumen atau melalui pemeriksaan latar belakang. Jika peminjam tidak dapat membuktikan bahwa dia memiliki pendapatan yang cukup untuk membayar kembali jumlah pinjaman pada waktu yang tepat, dia tidak akan dipertimbangkan bahkan untuk pinjaman subprime.

Krisis Subprima 2007-08

Krisis Subprime adalah fenomena yang terjadi di Amerika Serikat pada tahun 2008. Hal itu telah menyebabkan resesi di seluruh negeri dan keadaan darurat perbankan nasional.

Krisis subprima muncul dari 'bundling' bersama dari subprime dan pinjaman reguler dengan sekuritas berbasis mortgage (MBS) yang biasanya diisolasi dan dijual di pasar terpisah dari, pinjaman utama. 'Bundel' ini, yang merupakan kombinasi dari prime dan subprime, didasarkan pada sekuritas beragun aset. Oleh karena itu, tingkat pengembalian yang diharapkan sangat baik karena pemberi pinjaman subprime dikenakan premi yang lebih tinggi atas pinjaman yang, pada gilirannya, dijamin dengan real estat yang sangat laku. Semua “cadangan” ini membuat para profesional percaya bahwa skema ini tidak akan pernah gagal (seperti Titanic).

Beberapa pinjaman subprima memiliki bunga rendah untuk beberapa periode awal, dan gagal bayar konsumen yang lebih buruk sering kali 'ditukar' pada awalnya. Namun akhirnya, semua peminjam tersebut mulai beralih ke keadaan default dalam jumlah besar. Meledaknya gelembung harga rumah, penilaian properti anjlok, dan tingkat pengembalian investasi riil menjadi tidak dapat dihitung. Akibatnya, kepercayaan pada instrumen ini (bundel) runtuh, dan setiap pinjaman, selain pinjaman utama, dianggap hampir tidak berharga dan nilai aset yang mengikis, terlepas dari komposisi atau kinerja sebenarnya.

Asal mula subprime mortgage tumbuh dari $ 173 miliar pada tahun 2001 ke level rekor $ 665 miliar pada tahun 2005, yang mewakili peningkatan hampir 300% seperti yang ditunjukkan pada gambar di bawah ini:

Karena model “asal-untuk-distribusikan”, diikuti oleh beberapa pencetus subprime, hanya ada sedikit pemantauan kualitas kredit dan sedikit upaya yang dilakukan untuk perbaikan karena pinjaman subprime ini bermasalah. Karena sebagian besar peminjam takut dengan tingkat pembayaran awal yang tinggi, banyak yang memilih untuk menyesuaikan tingkat suku bunga, yang membuat mereka membayar suku bunga rendah pada awalnya. Tetapi kenaikan suku bunga tahunan tidak dianggap serius oleh sebagian besar peminjam dan penyesuaian yang dilakukan setiap tahun minimal 2%.

Jadi jika kita mempertimbangkan suatu kasus, di mana jumlah pinjaman adalah $ 5.000,00 dengan tingkat bunga 4% selama 30 tahun, pembayaran awal akan menjadi kurang dari $ 2400 sebulan. Sekarang, mari kita pertimbangkan bahwa setelah 3 tahun periode suku bunga tetap berakhir dan sekarang tingkat bunga adalah 10% untuk 27 tahun yang tersisa. Ini akan membuat pembayaran menjadi lebih dari $ 4200 sebulan. Seperti yang telah kita lihat peningkatan 6 poin persentase dalam suku bunga, itu telah membuat peningkatan signifikan sebesar 75% dalam cicilan yang harus dibayar setiap bulan. Jadi kenaikan ini awalnya tidak dianggap oleh para peminjam, yang membuat mereka berada dalam situasi yang sulit. Dan akhirnya, sebagian besar peminjam gagal membayar pinjaman subprime mereka yang pada akhirnya menyebabkan kegagalan sistem perbankan nasional.

Krisis Subprima Berikutnya?

Setelah satu dekade krisis subprima 2007-08, tampaknya Bank telah gagal untuk belajar dan sekarang krisis subprima melanda segmen Otomotif juga.

Krisis Subprima dalam Pinjaman Mobil bekerja seperti ini -

Untuk meningkatkan penjualan, dealer mobil bekerja sama dengan bank memberikan kredit kendaraan baru kepada masyarakat berpenghasilan rendah (bahkan dengan peringkat kredit yang buruk)
Bank dengan senang hati meningkatkan pembukuan pinjaman mereka dengan menyetujui pinjaman mobil semacam itu tanpa melakukan banyak uji tuntas atas kemampuan pembeli untuk membayar.
Bankir Investasi memperburuk situasi dengan membeli ribuan pinjaman mobil seperti itu dan menggabungkannya dan menjadikannya "Eksotik" yang menawarkan keuntungan lebih tinggi.
Investor dan spekulan kaya menggunakan skema eksotis semacam itu

Laporan Bloomberg menunjukkan bahwa bank menjual bundel pinjaman mobil yang eksplosif ini senilai $ 26 miliar.

Kesimpulan

Istilah Pinjaman Subprime mengacu pada praktik pemberian pinjaman kepada orang-orang yang terbelakang secara finansial atau yang memiliki kemungkinan lebih tinggi untuk melewatkan jadwal pembayaran kembali karena berbagai situasi luar biasa dalam bisnis, pekerjaan, atau kehidupan.

Situasi ini mungkin termasuk kasus perceraian, pengangguran, keadaan darurat medis, dll. Atau kemunduran serupa lainnya yang memiliki kekuatan mengganggu kemampuan peminjam untuk melunasi hutang. Pinjaman yang dibuat dengan menjaga risiko yang terlibat dengan peminjam tersebut disebut pinjaman subprime.

Artikel Rekomendasi Lainnya

Demikianlah panduan Pinjaman Subprime, jenis-jenis pinjaman subprima, kelebihan dan kekurangannya. Anda juga dapat melihat artikel berikut untuk meningkatkan pengetahuan Anda tentang pendapatan tetap.