Definisi Garis Kredit
Jalur kredit adalah pengaturan antara pelanggan dan bank (atau lembaga keuangan lainnya) di mana pelanggan diizinkan untuk meminjam batas plafon dan peminjam dapat mengakses jumlah berapa pun dalam batas kredit dan membayar bunga hanya pada jumlah pinjaman yang diberikan. fleksibilitas skala tinggi untuk menjalankan bisnis.
Penjelasan
Pelanggan dapat menarik jumlah berapa pun sesuai kebutuhan dalam batas yang telah ditentukan dan bunga hanya dibebankan pada jumlah yang sebenarnya dibelanjakan, bukan seluruh batas yang telah ditetapkan sebelumnya (juga dikenal sebagai Batas Sanksi). Selain itu, nasabah juga dapat menjadwalkan pembayaran kembali jumlah yang ditarik baik secara sekaligus atau angsuran bulanan sesuai kenyamanan mereka dengan Lembaga Keuangan pada saat sanksi fasilitas tersebut diberikan.
Jalur Kredit untuk bisnis populer karena merupakan instrumen pembiayaan jangka pendek yang berguna untuk membantu mereka memenuhi kebutuhan modal kerja. Ini juga dikenal sebagai Kredit Berputar. Ini hanyalah akses ke uang "sesuai permintaan". Alasan di balik menyebut LOC sebagai kredit bergulir karena pada dasarnya adalah jenis akun bergulir di mana pelanggan dapat memanfaatkan dana dalam batas yang telah ditentukan, membayarnya kembali, dan sekali lagi memanfaatkannya dalam siklus bergulir yang hampir tidak pernah berakhir.
Namun, biasanya, pengaturan seperti itu untuk jangka waktu yang lebih pendek dan diperbarui secara berkala berdasarkan rekam jejak pelanggan yang memuaskan.
Bagaimana Cara Kerja Line of Credit?
Di bawah LOC, katakanlah, Pelanggan A diberikan LOC $ 10.000 untuk pembelian rumah yang diamankan terhadap rumah tersebut oleh Baseline Bank. Bank Baseline menetapkan jangka waktu pinjaman 5 tahun untuk pembayaran kembali pinjaman dan memungkinkan Pelanggan A, untuk menggunakan dana dalam batas keseluruhan ($ 10.000) dan membebankan tingkat bunga 10%. Pelanggan A membelanjakan $ 3000 dan akan dikenai biaya 10% dari jumlah yang dibelanjakan, tidak untuk seluruh LOC $ 10.000.
Selanjutnya Baseline Bank telah mengizinkan Nasabah A untuk melakukan pembayaran di Garis Kredit baik dalam bentuk angsuran bulanan atas bunga dan pokok atau pembayaran bunga dan pembayaran kembali pokok di akhir masa pinjaman.
Contoh Garis Kredit - Walmart
Neraca konsolidasi Wal-Mart pada tanggal 31 st Januari 2017 & 2016
sumber: Laporan WalMart 10K
Kami mencatat dari atas bahwa WalMart memiliki pinjaman jangka pendek sebesar $ 1.099 juta pada tahun 2017.
Dalam catatan akun mereka, mereka memberikan rincian lebih lanjut tentang pinjaman jangka pendek mereka seperti yang diberikan di bawah ini -
Kami mencatat bahwa Walmart telah committed line kredit untuk bisnis dengan 23 lembaga keuangan, sebesar $ 15 miliar pada tanggal 31 st Januari 2017.
Mereka juga menyebutkan dalam catatan bahwa mereka telah memperpanjang fasilitas kredit lima tahun dan fasilitas kredit bergulir 364 hari pada Juni 2016.
Jenis Jalur Kredit
# 1 - Jalur Kredit Aman
Seperti namanya, jenis LOC Terjamin ini didukung oleh agunan dan oleh karena itu dalam kasus gagal bayar yang tidak terduga, bank, dan lembaga keuangan dapat melikuidasi hal yang sama. Jalur Kredit Terjamin biasanya ditawarkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Contoh populer dari Garis Kredit yang dijamin adalah jalur kredit ekuitas Rumah (HELOC) yang didukung oleh properti rumah jaminan.
# 2 - Jalur Kredit Tanpa Agunan
Seperti namanya, jenis LOC ini tidak didukung oleh agunan apa pun dan karena itu lebih berisiko bagi bank dan lembaga keuangan dibandingkan dengan Jalur Kredit yang dijamin.
Jalur Kredit Tanpa Agunan biasanya ditawarkan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada Garis Kredit yang dijamin. Contoh populer dari Garis Kredit tanpa jaminan adalah LOC ekuitas Rumah yang didukung oleh properti jaminan rumah.
Keuntungan
- Hal ini memungkinkan nasabah untuk menarik uang jika diperlukan tanpa perlu memenuhi formalitas pinjaman berkali-kali. Bunga selanjutnya hanya dibebankan pada jumlah yang sebenarnya dibelanjakan.
- Pelanggan memiliki pilihan untuk membayar kembali jumlah yang dibelanjakan baik secara sekaligus atau mencicil tergantung pada ketersediaan arus kas mereka.
- Jalur Kredit Tanpa Agunan biasanya dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi dan merupakan sumber pendapatan bunga yang lebih tinggi bagi bank dan Lembaga keuangan.
- LOC biasanya untuk jangka waktu yang lebih singkat dan memungkinkan bank untuk meninjau kelayakan kredit pelanggan setiap kali perpanjangan jatuh tempo, tidak seperti dalam kasus pinjaman hipotek yang biasanya untuk jangka waktu yang lebih lama dan sekali berkomitmen sulit untuk ditarik. .
- Pembayaran di muka atau biaya pembayaran bagian relatif lebih sedikit di LOC dibandingkan dengan pinjaman Hipotek.
Kekurangan
- Jalur Kredit Tanpa Agunan adalah instrumen pembiayaan jangka pendek yang mahal bagi pelanggan.
- LOC biasanya untuk jangka waktu yang lebih singkat dan bukan merupakan instrumen yang tepat ketika dana dibutuhkan untuk jangka waktu yang lebih lama. LOC selanjutnya biasanya dikaitkan dengan bunga variabel yang berarti beban bunga dinyatakan dalam suku bunga acuan jangka pendek seperti LIBOR atau suku bunga utama AS ditambah margin untuk mengkompensasi risiko kredit pinjaman yang terus berubah dan tidak diperbaiki.
Kesimpulan
Line of Credit adalah pendanaan jangka pendek yang disediakan oleh bank, dimana nasabah dapat meminjam dana kapan saja sampai dengan batas yang telah ditentukan dengan memastikan pemenuhan syarat dan ketentuan sebagaimana diatur dalam perjanjian pinjaman.
Dengan demikian kita dapat mengatakan bahwa Line of Credit pada dasarnya adalah rekening yang dimiliki pelanggan di bank atau lembaga keuangan yang memungkinkan mereka meminjam uang kapan pun mereka membutuhkannya hingga batas yang telah ditentukan yang ditetapkan berdasarkan kelayakan kredit pelanggan. Bunga hanya dibebankan pada jumlah yang benar-benar dibelanjakan dan setelah jumlah yang dibelanjakan dilunasi, batas kredit diisi kembali hingga batas yang telah ditentukan. Biasanya, LOC tidak dijamin dan dengan demikian menarik tingkat bunga yang lebih tinggi karena jumlah risiko kredit yang melekat pada bank atau lembaga keuangan.
Line of Credit ternyata menjadi instrumen keuangan yang berguna jika pelanggan membutuhkan dana secara teratur tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui di muka. Ini juga merupakan sumber pembiayaan yang sangat diperlukan untuk bisnis karena membantu mereka mengelola bisnis sehari-hari dan menjaga likuiditas untuk memenuhi kebutuhan arus kas bisnis sehari-hari.
Sama seperti instrumen keuangan lainnya yang tidak memiliki sifat baik atau buruk. Itu tergantung pada penggunaan pelanggan yang bersangkutan. Karena tingkat suku bunga relatif tinggi dan ada denda yang berat untuk keterlambatan pembayaran, Jalur Kredit untuk bisnis atau pelanggan harus secara bijaksana menggunakan fasilitas LOC dan memastikan pembayaran tepat waktu.
