Apa itu Pinjaman Keuangan Mikro?
Pinjaman keuangan mikro adalah kategori terpisah dalam industri perbankan yang secara khusus melayani industri skala kecil dan individu yang tidak memiliki kerangka keuangan seperti itu di mana jumlah yang dikreditkan tidak terlalu besar sehingga mendapatkan istilah keuangan mikro, juga merupakan salah satu sektor yang paling berkembang saat ini dan banyak lagi. Startup Fintech baru telah menghadirkan produk inovatif dalam portofolionya.
Penjelasan
- Pinjaman mikro juga disebut kredit mikro, tetapi keduanya sangat berbeda.
- Lembaga yang menawarkan pinjaman mikro juga menawarkan berbagai produk yang terkait dengan pinjaman keuangan mikro. Misalnya, banyak perusahaan keuangan menawarkan asuransi mikro, rekening bank, memberikan pendidikan keuangan, dll.
- Pinjaman ini berada dalam kelompok $ 100 dan $ 25.000. Ide kredit mikro adalah untuk menawarkan swasembada kepada orang-orang yang tidak stabil secara finansial.
Mengapa suku bunga pinjaman keuangan mikro begitu tinggi?
Sebelum kita menggali lebih dalam untuk memahami mengapa suku bunga untuk pinjaman keuangan mikro begitu tinggi, kita perlu memahami dua hal -
- Pertama, ketika masyarakat miskin atau penganggur diberikan pinjaman mikro, tingkat bunga bukanlah perhatian utama mereka. Karena yang pertama, suku bunga adalah suku bunga sederhana. Jadi tidak peduli seberapa tinggi jadinya, itu bukan urusan mereka.
- Kedua, pinjaman mikro perlu dilunasi dalam waktu singkat, sekitar 30 minggu. Akibatnya, tingkat suku bunga tidak menjadi besar. Misalnya, jika $ 10.000 perlu dilunasi dalam waktu 20 tahun dan tingkat bunga sekitar 30%; bunga akan menjadi malapetaka (yaitu $ 60.000 dalam bentuk bunga sederhana). Tetapi jika durasinya 30 minggu, bunganya akan sedikit (yaitu $ 625 dalam bunga sederhana).
Sekarang mari kita pahami mengapa suku bunga pinjaman keuangan mikro sangat tinggi.
- Biaya administrasi untuk pinjaman ini sangat besar. Dan karena pinjaman diberikan untuk jangka waktu yang sangat singkat, lembaga berusaha menutupi biaya administrasi dengan suku bunga. Biaya administrasi pinjaman ini sekitar 10-15% dari pinjaman. Jadi jika mereka tidak mengenakan lebih banyak suku bunga, mereka tidak akan dapat bertahan untuk waktu yang lama.
- Ada risiko besar dalam menawarkan pinjaman tanpa jaminan. Bahkan yang mapan yang kaya, kehilangan sekitar 1-2% pinjaman keuangan mikro. Persentasenya mungkin tampak kecil, tetapi jika Anda berpikir dalam hal jumlah total pinjaman, bahkan kehilangan 1-2% adalah besar Karena tidak ada jaminan apakah pinjaman keuangan mikro akan dibayar kembali atau tidak, lembaga keuangan mengenakan lebih banyak suku bunga untuk mengkompensasi kemungkinan kerugian.
- Fluktuasi mata uang dan inflasi juga merupakan penyebab utama di mana lembaga keuangan kehilangan uang mereka. Itu sebabnya mereka menjaga minimal (margin sekitar 5-10%) keuntungan operasional. Akibatnya, fluktuasi mata uang dan inflasi tidak menambah kerugian mereka.
Apa itu Lembaga Keuangan Mikro?
Secara sederhana, LKM adalah singkatan dari Lembaga Keuangan Mikro. Sebagian besar lembaga keuangan mikro adalah nirlaba. Tetapi karena ada kebutuhan besar untuk pendanaan di negara berkembang, organisasi nirlaba yang tersisa tidak akan berkelanjutan.
Itulah mengapa gerakan baru dimulai. Gerakan ini tentang mencari keuntungan. Dan menjadi organisasi nirlaba memungkinkan lembaga tersebut menjangkau banyak orang dan memberi mereka pinjaman keuangan mikro.
Tantangan yang dihadapi organisasi nirlaba ini adalah ketidakseimbangan antara keberlanjutan finansial dan misi melayani orang miskin.
Sekalipun itu tantangan, banyak lembaga keuangan mikro global terkemuka telah menjadi organisasi nirlaba dari lembaga nirlaba.
- Misalnya, kita bisa bicara tentang Grameen Bank. Mereka membuat perpanjangan dari Grameen Bank, yaitu Grameen Foundation. Dan kemudian Bank Grameen telah menjadi organisasi nirlaba.
- Contoh lain adalah Compartamos Banco Meksiko. Ini telah mendapat sukses besar dengan mengubah dari nirlaba menjadi nirlaba. Tetapi pendekatan bank telah dikritik keras karena mereka mengenakan suku bunga kekalahan hingga 90%.
Tetapi semua organisasi nirlaba tidak diubah menjadi laba. Dalam skenario ini, kita bisa berbicara tentang lembaga keuangan mikro terbesar di dunia, yaitu BRAC yang masih melayani sekitar 126 juta orang melalui layanan nirlaba.
Risiko Lembaga Keuangan Mikro
Ada risiko Lembaga Keuangan Mikro bahkan dalam melayani orang yang miskin atau menganggur.
Dua kemungkinan risiko tersebut adalah sebagai berikut -
- Pertama, selalu ada risiko bahwa Lembaga Keuangan Mikro tidak akan mendapatkan kembali uang yang mereka tawarkan sebagai pinjaman keuangan mikro. Pada tahun 2008, “gerakan tanpa pembayaran” mengguncang Lembaga Keuangan Mikro di Nikaragua dan akibatnya, ketersediaan pinjaman keuangan mikro di Nikaragua berkurang sejak saat itu.
- Kedua, di negara berkembang seperti India, kasus bunuh diri semakin meningkat karena tidak mampu melunasi pinjaman mikro. Karena suku bunga pinjaman ini sangat besar dan terkadang (jika tidak dibayar tepat waktu) melonjak, menjadi tidak mungkin bagi orang miskin / petani untuk melunasi pinjaman tersebut.
Untuk risiko ini, tidak mudah bagi Lembaga Keuangan Mikro untuk tetap nirlaba dan tetap menawarkan pinjaman keuangan mikro kepada pengangguran atau orang miskin di negara berkembang.
Dapatkah Lembaga Keuangan Mikro berpikir secara berbeda?
Menjaga keseimbangan antara menjangkau masyarakat miskin dan pengangguran di negara berkembang dan pada saat yang sama menjaga stabilitas keuangan merupakan tantangan besar.
Ditambah, ada risiko besar “tidak ada pembayaran” dan “bunuh diri petani / miskin” yang membuat pekerjaan menjadi lebih sulit.
Dalam skenario ini, dapatkah lembaga-lembaga ini berpikir secara berbeda?
Salah satu hambatan Lembaga Keuangan Mikro adalah biaya administrasi yang sangat besar. Dan karena biaya administrasi tetap sama untuk pinjaman $ 100 atau pinjaman $ 1000, mempertahankan suku bunga yang lebih rendah masih merupakan renungan.
Jadi apa solusinya?
Banyak ahli menyarankan bahwa lebih baik menghapus suku bunga sama sekali dan hanya membantu orang miskin yang akan mengurangi beban dan tingkat bunuh diri akan berkurang. Namun, jika tingkat suku bunga nihil, stabilitas keuangan tidak mungkin dapat dipertahankan.
Pakar lain mengatakan bahwa menciptakan pabrik dan menciptakan lapangan kerja bagi masyarakat, bukan hanya meminjamkan pinjaman keuangan mikro. Hal itu akan membuat orang-orang di negara berkembang tetap bekerja dan pada saat yang sama uang yang diinvestasikan oleh Lembaga Keuangan Mikro akan diperoleh kembali melalui keuntungan.
Menciptakan lapangan kerja dan pabrik adalah ide yang bagus, tetapi Lembaga Keuangan Mikro masih memiliki risiko besar di dalamnya. Namun, solusi ini tampaknya berhasil dari semua sudut.
Menciptakan lapangan kerja dan pabrik akan membantu Lembaga Keuangan Mikro -
- Tawarkan nilai yang sama kepada orang miskin
- Hampir tidak ada kredit macet
- Akan ada lebih sedikit biaya administrasi (biaya infrastruktur akan sangat besar)
- Keuntungan yang diperoleh dari pabrik dapat digunakan untuk menutup biaya awal dan sisanya dapat diinvestasikan kembali di pabrik.
