Apa itu Pinjaman FHA?
Pinjaman FHA adalah proses hipotek yang pinjamannya didukung oleh Administrasi Perumahan Federal dan dirancang khusus untuk orang-orang dari kelompok berpenghasilan rendah hingga sedang.
Jenis Pinjaman FHA
# 1 - Hipotek Rumah Tradisional Pertama
Untuk individu atau keluarga yang ingin membeli rumah pertama mereka.
# 2 - Ekuitas Rumah Hipotek Konvensional
Ini dirancang untuk warga senior untuk membantu mereka mengubah ekuitas di rumah menjadi uang tunai sambil mempertahankan hak milik rumah. Mereka dapat memilih pembayaran bulanan atau jalur kredit atau kombinasi keduanya.
# 3 - FHA 203 (k) Pinjaman Perbaikan
Fasilitas ini memungkinkan seseorang untuk menambahkan jumlah renovasi dan perbaikan tertentu yang diperlukan di rumah ke dalam pinjaman yang diambil. yaitu fasilitas ini bertanggung jawab atas pembelian rumah dan perbaikan bagi pemiliknya.
# 4 - Program Hipotek Hemat Energi
Program ini memungkinkan peningkatan seperti pemasangan sistem isolasi, surya, atau energi angin untuk rumah. Tujuan utamanya adalah untuk mempromosikan konsep rumah hemat energi dengan biaya operasional yang lebih rendah. Ini akan membantu peminjam dalam hal pengurangan tagihan selama bertahun-tahun.
# 5 - Bagian (245) a Pinjaman
Ketika peminjam mengharapkan kenaikan tingkat pendapatannya. Program ini awalnya mengenakan pembayaran bulanan yang lebih rendah, yang meningkat secara bertahap dari waktu ke waktu. Hal ini memungkinkan peminjam untuk membeli rumah impian pada tahap awal karirnya dan pembayaran hipotek seiring dengan pertumbuhan tingkat pendapatan.
# 6 - Tarif Tetap
Suku bunga tetap diterapkan pada hipotek untuk membantu peminjam memahami syarat dan jumlah pembayaran. Ini dirancang untuk peminjam yang menganggap suku bunga pinjaman dapat naik dan untuk menghindari mereka memilih opsi ini.
# 7 - Tarif yang Dapat Disesuaikan
Tingkat bunga dalam program semacam itu disesuaikan dengan kondisi pasar sehingga jumlah dan persyaratan pembayaran tergantung pada tingkat bunga di pasar.
Asuransi Hipotek
FHA mengasuransikan pembayaran hipotek atas nama peminjam, jadi jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman masih dapat memulihkan pembayaran hipotek dari FHA. FHA mengenakan biaya kepada peminjam.
- Premi asuransi Hipotek dimuka sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman dasar.
- Peminjam membayar biaya bulanan yang sederhana dengan setiap pembayaran yang sedang berjalan, yang bergantung pada tingkat risiko FHA. Jangka waktu yang lebih pendek dan jumlah yang lebih sedikit mengurangi tingkat biaya tetapi biayanya sekitar 0,45% hingga 1,05% secara tahunan.
- Berlaku untuk berbagai jenis properti seperti rumah keluarga tunggal, properti manufaktur, dupleks, dll.
Contoh
- Jika Anda telah meminjam $ 400.000 di bawah FHA. Kemudian,
- Uang Muka = $ 7000 dan premi asuransi bulanan sekitar 0,90%,
- Oleh karena itu, 90% X $ 400.000 = $ 3.600 per tahun atau $ 300 per bulan.
- Jumlah ini dibayarkan sebagai tambahan atas premi asuransi hipotek dimuka.
- Jika rasio pinjaman terhadap nilai di bawah 90% maka individu membayar hipotek tahunan selama sekitar 11 tahun, dan jika di atas 90% maka Individu akan membayarnya selama jangka waktu pinjaman.
Persyaratan Pinjaman FHA
- Nilai Kredit: Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, persyaratan minimum nilai kredit adalah 500.
- Hutang terhadap Pendapatan: Rasio hutang terhadap pendapatan menunjukkan persentase pendapatan Anda sebelum pajak yang Anda belanjakan untuk pembayaran hutang termasuk hipotek, kartu kredit, pinjaman pelajar, dll. Rasio hutang terhadap pendapatan yang ideal adalah 50% atau kurang.
- Uang Muka Minimum 5%: Persyaratan FHA berubah sesuai dengan skor kredit individu, tetapi minimal 3,5% dari uang muka berlaku untuk individu dengan skor kredit lebih tinggi dari 580. Seseorang dengan skor kredit dalam kisaran Uang muka 500 hingga 579 minimum 10% berlaku.
- 75% pembayaran premi asuransi hipotek dimuka dari jumlah pinjaman dasar.
- Persyaratan Tempat Tinggal Utama dan Properti: rumah harus menjadi tempat tinggal utama individu atau keluarga dan harus memenuhi semua persyaratan properti sesuai hukum. Misalnya untuk keselamatan, keamanan, dan kondisi suara.
- Individu harus memiliki setidaknya dua akun kredit. Misalnya kartu kredit.
- Harus bersih dalam hal prosedur hukum dan tanpa riwayat penipuan atau kejahatan apapun yang berhubungan dengan perpajakan atau hutang.
- Donor harus menyatakan uang muka dengan bantuan pihak ketiga secara tertulis.
Bagaimana Cara Mengajukan Pinjaman FHA?
Berikut cara-cara mengajukan pinjaman ini.
A - Dokumen Pribadi dan Keuangan
- Nomor keamanan sosial.
- Bukti kewarganegaraan AS, tempat tinggal permanen yang sah, atau kelayakan untuk bekerja di AS.
- Laporan bank setidaknya selama satu bulan. Dengan dokumentasi dari setiap setoran yang dilakukan selama ini.
B - Persyaratan Pemberi Pinjaman
- Laporan kredit.
- Catatan pajak.
- Catatan pekerjaan.
- Dokumen tambahan untuk bukti lebih lanjut jika peminjam adalah pelajar atau lulusan baru.
C - Keputusan rencana yang tepat berlaku untuk Anda.
D - Diskusi dengan broker dan petugas pinjaman tentang aplikasi Anda.
Perbedaan antara Pinjaman FHA dan Pinjaman Konvensional
| Pinjaman FHA | Pinjaman Konvensional | ||
| Definisi | Pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal, dirancang khusus untuk individu yang termasuk dalam kelompok berpenghasilan rendah hingga menengah untuk membantu mereka membeli rumah sendiri. | Pinjaman melalui Bank atau lembaga keuangan apa pun yang memenuhi syarat sesuai dengan syarat dan ketentuan mereka dan memiliki kemampuan untuk memberikan bukti dan pembayaran yang diperlukan. | |
| Nilai kredit | Minimal 500 | Minimal 620 | |
| Uang muka | Individu di atas skor kredit 580 minimal 3,5%, Untuk individu dengan skor kredit dalam kisaran 500 hingga 579 minimal 10% dari uang muka. | Minimal 3% untuk individu dengan skor kredit tinggi dan hingga 20% untuk skor kredit rendah. | |
| Titik | 15-30 tahun | 10 - 30 tahun | |
| Biaya asuransi | MIP dimuka sebesar 1,75% dari jumlah Dasar Pinjaman dan hingga 11 tahun atau selama jangka waktu pinjaman tergantung pada rasio Pinjaman terhadap Nilai. | Tidak berlaku untuk uang muka 20% atau jika pinjaman dibayar hingga 78% dari nilainya. | |
| MIP | MIP dimuka sebesar 1,75% dari jumlah Dasar Pinjaman dan pembayaran tahunan antara 0,45% hingga 1,05%. | 0,5% hingga 1% dari jumlah pinjaman per tahun. | |
| Bantuan Tersedia | Iya | Tidak |
Manfaat
- Skor Kredit Rendah: Program FHA dirancang khusus untuk kelompok berpenghasilan rendah hingga menengah, yang tidak memiliki skor kredit lebih tinggi yang diperlukan dalam proses pinjaman konvensional.
- Uang Muka: Dibutuhkan uang muka minimum 3,5% yang sangat sedikit dibandingkan dengan proses pinjaman konvensional di mana persyaratan uang muka minimum bisa mencapai 20%, yang tidak mungkin dilakukan semua orang.
- Hingga 50% dari Rasio Hutang terhadap Pendapatan: Bahkan dengan rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih tinggi hingga 50% dari pendapatan individu dapat mengajukan pinjaman ini.
- Mempromosikan Pasar Perumahan: Dari segi ekonomi, sangat membantu dan mendorong generasi muda untuk membeli rumah sendiri.
Kekurangan
- Premi Asuransi Hipotek: Premi asuransi hipotek setiap bulan dapat berlangsung selama seluruh jangka waktu pinjaman jika uang muka kurang dari 10%.
- Standar Properti: Untuk memenuhi syarat untuk properti pinjaman FHA, yang peminjam ingin membeli harus memenuhi syarat sesuai dengan standar keselamatan, keamanan, dan kondisi sehat. Persyaratan bersyarat ini diperhatikan dengan ketat.
- Batas Pinjaman: Bandingkan dengan proses pinjaman konvensional, pinjaman FHA harus membatasi sesuai dengan lokasi properti. Jumlah minimum dan maksimum untuk pinjaman ditentukan oleh agen dan hanya jumlah sebanyak itu yang dapat diberikan sebagai pinjaman.
Kesimpulan
Meskipun pinjaman FHA dimulai pada tahun 1934 untuk keluar dari depresi ekonomi dan membantu orang untuk membeli rumah mereka sendiri, penerapan sebenarnya dimulai pada tahun 1965. Administrasi Perumahan Federal bertindak sebagai penjamin untuk hipotek peminjam dan pembayaran hutang jika peminjam gagal bayar.
FHA telah berhasil mempromosikan pasar perumahan di AS selama beberapa dekade, dan banyak warga negara mampu memenuhi impian mereka untuk membeli rumah sendiri pada tahap awal dengan bantuan pinjaman FHA.
