Berapa Biaya Refinancing?
Biaya Pembiayaan Kembali berarti berbagai biaya yang timbul dalam proses penggantian kewajiban hutang yang ada dengan hutang lain di bawah persyaratan yang baru. Ini bisa menjadi upaya untuk mengurangi EMI, menurunkan suku bunga, mengeluarkan uang tunai dari rumah untuk pembelian besar atau mengubah perusahaan hipotek karena beberapa atau alasan lain.
Refinancing terjadi ketika seseorang atau sebuah organisasi merevisi persyaratan keuangannya, termasuk jadwal pembayaran kembali, suku bunga, kredit, dll; yang biasanya akan dipilih ketika pinjaman yang dibiayai kembali tersedia dengan tingkat Bunga yang lebih rendah atau periode jatuh tempo yang lebih tinggi dengan arus kas keluar bersih yang serupa dan ini melibatkan berbagai biaya yang dikenal sebagai biaya pembiayaan kembali yang biasanya mencakup biaya penilaian, pencarian judul, biaya aplikasi, dll dan umumnya berjalan antara 2% - 4% dari total jumlah pinjaman.
Syarat dan ketentuan pembiayaan kembali dapat sangat bervariasi menurut negara, atau negara bagian, berdasarkan beberapa faktor ekonomi.
Jenis Biaya Refinancing
# 1 - Membiayai Kembali Melalui Pembayaran Tunai
Dalam pengembalian uang tunai, peminjam dapat menggunakan ekuitas yang dibangun untuk mendapatkan uang tunai. Ini adalah pinjaman baru untuk jumlah hipotek. Selain itu, ini juga termasuk kas yang diterima hingga 80% dari rasio pinjaman terhadap nilai.
# 2 - Membiayai Kembali Melalui Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman ekuitas rumah juga dikenal sebagai hipotek kedua. Ini adalah hipotek terpisah. Dengan pinjaman ekuitas rumah, peminjam dapat mengambil hingga 80% dari rasio pinjaman terhadap nilai.
# 3 - Harga dan Term Refinance
Ini adalah pembiayaan kembali hipotek yang khas. Tujuan utamanya adalah untuk memanfaatkan suku bunga rendah yang telah direvisi dan jangka waktu pinjaman baru berdasarkan kriteria baru.
# 4 - Membiayai Kembali Melalui Streamline
Pinjaman rumah yang didukung pemerintah tersedia untuk memudahkan pembiayaan kembali. Proses pembiayaan kembali biasanya sangat cepat dan mudah.
Formula Biaya Pembiayaan Kembali
Ini adalah penjumlahan biaya penutupan dan biaya di mana pun berlaku.
Skenario 1: Biaya penutupan dan berbagai biaya terlibat.
Formula Biaya Refinancing = Biaya Penutupan + (Biaya Escrow & Judul, Poin, Pajak, Biaya Penilaian, Biaya Pinjaman, Biaya Asuransi, Biaya Kredit, dll.)
Skenario 2: Biaya penutupan ditanggung oleh pemberi pinjaman dan berbagai biaya terlibat.
Formula Biaya Refinancing = Biaya Escrow & Judul + Poin + Pajak + Biaya Penilaian + Biaya Pinjaman + Biaya Asuransi + Biaya Kredit dll.
Contoh Biaya Refinancing
Misalkan, Tuan Bill telah mengambil pinjaman hipotek dan berpikir untuk mendanai kembali. Kami memiliki informasi di bawah ini:
Perhitungan poin:
Dalam contoh di atas, total biaya refinancing = Poin + Biaya penutupan
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3.495,72.
Komponen Cost of Refinancing
Biaya refinancing dapat bervariasi tergantung pada tingkat bunga pinjaman, nilai kredit peminjam, hubungan dengan pemberi pinjaman, dan jumlah pinjaman. Ada berbagai komponen Cost of Refinancing:
- Biaya Penutupan - Biasanya beberapa persen dari jumlah pinjaman yang terhutang.
- Biaya Judul dan Biaya Escrow - Ini termasuk kebijakan pemilik dan pemberi pinjaman untuk klausul asuransi kepemilikan dan biaya escrow. Mereka juga termasuk biaya kurir, gambar lain-lain, biaya pencatatan, biaya kantor, biaya notaris dokumen hipotek, dan biaya notaris.
- Biaya Penilaian - Penilai membebankan biaya ini untuk pemeriksaan kritis properti baik itu properti investasi atau yang ditempati pemilik.
- Biaya Pinjaman - Pemberi pinjaman mengenakan biaya ini untuk memproses hipotek. Ini juga disebut sebagai biaya sampah. Biaya ini termasuk penjaminan, persiapan dokumen, pemrosesan, biaya pendanaan, biaya administrasi, transfer kawat, biaya sertifikasi banjir, dan biaya layanan pajak.
- Poin - Poin adalah kombinasi dari biaya diskon dan biaya originasi. Biaya diskon adalah bunga dibayar di muka yang dibayarkan oleh pemilik rumah dan bermanfaat untuk pengurangan tingkat bunga. Biaya awal juga mengurangi tingkat bunga, tetapi mereka terutama digunakan untuk mengkompensasi pembuat awal selama transaksi lengkap. Satu poin biasanya sama dengan 1% dari jumlah total hipotek.
- Pajak - Pajak properti yang disepakati setiap tahun atau setengah tahun. Pajak properti terutang lainnya harus dibayar dan dihapuskan pada saat penutupan hipotek pertama.
- Biaya Kredit - Ini adalah biaya untuk meninjau laporan kredit peminjam untuk menilai kredibilitas keseluruhan dalam jangka waktu tertentu.
- Biaya Asuransi - Polis asuransi rumah peminjam harus mutakhir pada saat kesepakatan. Biasanya tidak kurang dari 4 bulan. Cakupan standar yang disyaratkan oleh pemberi pinjaman setara dengan cakupan biaya penggantian.
Keuntungan Biaya Refinancing
- Penurunan suku bunga hipotek. Dikombinasikan dengan peningkatan skor kredit, orang dapat memperoleh pinjaman dengan harga lebih rendah. Ini berdampak pada pembayaran bulanan juga.
- Banyak orang membiayai kembali untuk mendapatkan uang. Ini dapat digunakan untuk berbagai tujuan seperti membeli mobil, mengurangi hutang kartu kredit, dll. Hal ini dapat dilakukan dengan mengambil ekuitas dari rumah.
Kekurangan & Batasan Biaya Refinancing
- Bagi peminjam dengan riwayat kredit yang sempurna, refinancing bisa menjadi cara yang baik untuk mengubah pinjaman untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Refinancing bisa berisiko bagi peminjam dengan riwayat kredit buruk, atau dengan terlalu banyak hutang.
- Mungkin ada penalti yang timbul dalam biaya refinancing yang bisa mencapai ribuan dolar.
- Biaya pembiayaan kembali mungkin termasuk membayar pengacara dan biaya bank yang pada akhirnya bukan urusan yang layak.
Poin Penting
- Peminjam harus mempertahankan hipotek pertama dan asli mereka setidaknya selama 12 bulan sebelum melakukan refinancing karena sebagian besar bank dan pemberi pinjaman terutama memeriksa kriteria yang harus dipenuhi sebelum melanjutkan. Selain itu, peminjam harus memeriksa pemberi pinjaman untuk mengetahui semua kemungkinan pembatasan.
- Peminjam yang mencari pembiayaan kembali mungkin mendapatkan penawaran yang dapat dihitung oleh pemberi pinjaman yang berbeda, tetapi terkadang ia mungkin mendapatkan tingkat bunga terbaik dengan tetap bersama pemberi pinjaman asli.
- Lingkungan suku bunga bersifat siklis dan memengaruhi kredit baru dan pembiayaan kembali kredit. Kebijakan moneter nasional, siklus ekonomi, dan persaingan pasar dapat membuat suku bunga berfluktuasi bagi konsumen dan bisnis.
Kesimpulan
Dapat disimpulkan bahwa biaya refinancing sudah termasuk biaya dan biaya penutupan. Selalu penting untuk melihat-lihat pembiayaan kembali rendah atau gratis. Ada baiknya mempertimbangkan menabung ribuan dolar dari pembiayaan kembali yang salah sambil mendapatkan jalur kredit baru.
