Arti Coinsurance
Coinsurance didefinisikan sebagai pembagian risiko antara perusahaan asuransi dan tertanggung. Tertanggung menanggung sebagian dari kerusakan atau klaim setelah pengurangan yang ditentukan sebelumnya dipenuhi oleh tertanggung berdasarkan kontrak asuransi.
Penerapan Coinsurance
# 1 - Asuransi Kesehatan
Tertanggung menanggung biaya terkait kesehatan jika kontrak asuransi memiliki klausul jaminan koin. Proporsi biaya yang akan ditanggung oleh tertanggung diketahui pada saat dimulainya kontrak asuransi.
Kontrak-kontrak ini juga memiliki klausul lain yang diperlukan seperti potongan langsung tahunan dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri. Pengurangan dari kantong adalah biaya awal maksimum (tidak termasuk pembayaran bersama, yang merupakan jumlah tetap yang dibayarkan tertanggung pada setiap kunjungan) yang akan ditanggung sepenuhnya oleh tertanggung dalam satu tahun. Setiap biaya yang melebihi dan di atas yang dapat dikurangkan pada tahun tertentu ditanggung oleh perusahaan asuransi dan tertanggung dalam rasio yang telah ditentukan sebelumnya (umumnya 80:20). Out-of-pocket maximum adalah kerugian maksimum yang akan ditanggung oleh tertanggung setiap tahun (termasuk yang dapat dikurangkan) dan setiap kerugian di atas dan di atasnya yang akan ditanggung sepenuhnya oleh perusahaan asuransi.
# 2 - Asuransi Properti
Dalam asuransi properti, klausul coinsurance mengharuskan properti diasuransikan dengan persentase minimum yang disepakati dari nilai penggantian properti. Denda dikenakan pada saat klaim jika perusahaan asuransi menemukan bahwa pertanggungan yang tidak mencukupi (lebih rendah dari klausul jaminan koin) telah dibeli pada properti yang diasuransikan.
# 3 - Asuransi Judul
Sekarang dihentikan, dulu ada klausul coinsurance dalam asuransi hak milik AS hingga tahun 2006. Berdasarkan kontrak ini, tertanggung biasanya berbagi kerugian dengan perusahaan asuransi jika hak milik tidak diasuransikan minimal 80% dari nilai pasarnya.
Contoh Coinsurance
Berikut ini adalah beberapa contoh coinurance.
Contoh 1
Seorang individu membeli asuransi dengan klausul coinsurance dimana kerugian akan dibagi oleh tertanggung dan perusahaan asuransi dengan rasio 80:20. Jika jumlah kerugian selama jangka waktu tersebut adalah $ 1.000, perusahaan asuransi hanya akan membayar $ 800, dan sisanya $ 200 akan ditanggung oleh tertanggung.
Contoh # 2 - Asuransi Kesehatan
Asumsikan bahwa seseorang membeli polis asuransi kesehatan dengan rincian 80/20. Dalam kontrak ini, kerugian akan ditanggung oleh penanggung dan diasuransikan dengan rasio 80:20. Jika tertanggung menjalani prosedur medis dengan biaya $ 2.000, perusahaan asuransi akan membayar $ 1.600, sementara dia akan menyisihkan $ 400. Jika kontrak yang sama memiliki klausul yang dapat dikurangkan sendiri sebesar $ 500, dia akan menanggung sendiri $ 500 yang pertama, dan sisanya akan dibagi olehnya ($ 300) dan perusahaan asuransi ($ 1200) sesuai rasio yang telah ditentukan sebelumnya.
Jika ada klausul out-of-pocket maksimum, tertanggung akan berhenti berbagi kerugian setelah dia membayar jumlah kerugian maksimum yang disepakati dalam kontrak pada tahun tertentu. Jika kami mengasumsikan jumlah pengeluaran maksimum $ 1.000 dalam kasus ini, tertanggung akan berhenti berbagi biaya setelah biaya keseluruhan melebihi $ 3.000.
Ilustrasi Asuransi Kesehatan
Asumsi:
- Rasio Coinsurance: 80:20
- Saham Penanggung: 80%
- Saham yang Diasuransikan: 20%
- Deductible Out-of-Pocket: $ 500
- Out-of-Pocket Maximum: $ 1.000
| Sr no | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Biaya Perawatan Kesehatan (Kumulatif Tahunan) | $ 500 | $ 1.000 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4,000 | $ 5.000 |
| Out-of-Pocket Deductible (Dibayar oleh Tertanggung) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Saldo (dibagi oleh kedua belah pihak) | - | $ 500 | $ 1.500 | $ 2.500 | $ 3.500 | $ 4.500 |
| Dibayar oleh Tertanggung | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Dibayar oleh Penanggung | - | $ 400 | $ 1.200 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4,000 |
| Total yang Habis | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1.000 | $ 1.000 | $ 1.000 |
Contoh # 3 - CoInsurance Properti
Klausul jaminan koin 80% pada properti senilai $ 100.000, mensyaratkan properti tersebut diasuransikan setidaknya $ 80.000. Jika properti diasuransikan dengan harga kurang dari $ 60.000, perusahaan asuransi akan mengenakan denda yang tidak dilaporkan dalam bentuk pembayaran yang lebih rendah.
Jika ada kerugian $ 40.000 dalam properti selama jangka waktu kontrak, perusahaan asuransi hanya akan membayar ganti rugi yang sebanding dengan pertanggungan aktual dan pertanggungan yang disyaratkan berdasarkan kontrak. Dalam hal ini, akan menjadi $ 30.000, dan saldo kerugian $ 10.000 akan ditanggung oleh tertanggung (tanpa dikurangkan) sebagai denda yang tidak dilaporkan.
Lihat tabel di bawah ini:
| Detail | Nilai |
| Nilai Penggantian Properti (A) | $ 100.000 |
| Coinsurance Diperlukan (B) | 80% |
| Cover yang Diperlukan (C) = (A * B) | $ 80.000 |
| Nilai Asuransi (D) | $ 60.000 |
| Rugi (E) | $ 40.000 |
| Kerugian yang dibayarkan oleh Penanggung (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Penalti yang Tidak Sesuai Pelaporan (EF) | $ 10.000 |
Beberapa kontrak memerlukan jaminan koin 100%, sehingga penting untuk melaporkan nilai properti yang akurat untuk menghindari penalti yang berat jika tidak dilaporkan.
Keuntungan CoInsurance
Berikut ini adalah keuntungan dari coinsurance.
Diasuransikan
- Premi yang terjangkau dengan deductible dan maksimum yang lebih tinggi (baik untuk orang muda yang tidak mengeluarkan biaya medis tinggi). Perusahaan asuransi membayar jika biaya medis tidak terkendali
- Seluruh biaya ditanggung oleh perusahaan asuransi jika pengeluaran maksimum tercapai di awal tahun (bermanfaat bagi orang-orang yang membutuhkan perawatan medis secara teratur)
- Dalam asuransi properti, properti mendapatkan perlindungan yang memadai untuk menghindari penalti yang tidak dilaporkan
Perusahaan asuransi
- Mengurangi biaya bagi perusahaan asuransi karena pihak yang diasuransikan ikut serta dengan bagian kerugian mereka
- Bantu perusahaan asuransi menentukan harga asuransi properti secara memadai
Kerugian dari Coinsurance
Berikut ini adalah kerugian dari coinsurance.
Diasuransikan
- Deductible out-of-pocket yang tinggi dan out-of-pocket maximum meningkatkan keseluruhan biaya asuransi.
- Tingginya biaya asuransi jika pasien memilih untuk pergi ke penyedia layanan kesehatan di luar jaringan (rumah sakit / klinik di luar jaringan lebih mahal daripada rumah sakit / klinik dalam jaringan).
Penanggung
- Meningkatnya biaya pelayanan kebijakan yang dikeluarkan untuk pasien yang membutuhkan perhatian medis yang besar
Kesimpulan
Coinsurance adalah situasi win-win baik bagi tertanggung dan perusahaan asuransi karena mengurangi biaya bagi perusahaan asuransi dan memberikan dukungan yang memadai kepada tertanggung jika terjadi lonjakan biaya perawatan kesehatan secara tiba-tiba.
Dalam asuransi properti, coinsurance adalah alat penting untuk mendorong pemilik properti mengungkapkan penggantian / nilai tunai sebenarnya dari properti dan membeli perlindungan yang memadai, membantu perusahaan asuransi menawarkan harga yang tepat untuk polisnya.
