Apa itu Reasuransi?
Reasuransi adalah sarana bagi perusahaan asuransi untuk mengurangi kewajiban klaim dengan cara mendapatkan sebagian diasuransikan oleh perusahaan lain, sehingga mencegah perusahaan asuransi dari kebangkrutan; oleh karena itu, perusahaan yang mengasuransikan klaim disebut 'Reasuransi' dan perusahaan yang diasuransikan disebut 'Perusahaan pemberi asurans.'
Reasuransi memiliki sejarah panjang dengan referensi kembali ke hukum Eropa abad ke-15. Selama bertahun-tahun, moda reasuransi telah berkembang, dan beberapa instrumen alternatif bermunculan, salah satunya adalah obligasi bencana alam, sespan, ILW, yang membantu perusahaan asuransi dalam mengalihkan risiko terjadinya bencana alam.
Jenis Reasuransi
Reasuransi terutama adalah kontrak ganti rugi atau kontrak penggantian, di mana reasuransi mengganti kerugian yang sebenarnya dibayar oleh perusahaan yang menyerahkan, dan kerugian tersebut harus ditanggung oleh kontrak reasuransi atau polis lain yang termasuk dalam ruang lingkup kontrak tersebut.
Kategorisasi berikut telah diterbitkan oleh kantor asuransi federal, departemen perbendaharaan AS. Mari kita bahas jenis reasuransi.
# 1 - Reasuransi Perjanjian
Ini seperti reasuransi payung di mana sifat polis yang akan dicakup didefinisikan dalam kontrak reasuransi yaitu tidak ada polis spesifik yang disebutkan, hanya kriteria kualifikasi yang ditentukan, dan semua polis yang memenuhi kriteria tersebut otomatis diasuransikan kembali. Ini hanya berfungsi jika reasuransi dan penyerahan tinggi pada faktor kepercayaan. Ada dua kategori berikut dalam tipe ini:
A - Reasuransi Pro-Rata
Perjanjian ini memiliki rasio pembagian risiko dan premi yang telah ditetapkan. Cedant memberikan proporsi premi ini kepada Reasuransi dan Reasuransi, pada gilirannya, menanggung risiko proporsional. Dalam bentuk sederhananya, pengaturan ini disebut bagian Kuota; namun, jika Cedant harus menahan sejumlah kerugian tetap yang terjadi karena suatu klaim, dan pembagian risiko dimulai di luar ambang batas ini, maka pengaturan seperti itu menyiratkan 'bagian surplus'. Oleh karena itu persentase pembagian kerugian tidak dapat ditentukan sebelumnya dan bervariasi karena jumlah kerugian total bervariasi.
B - Reasuransi Kelebihan Kerugian
Ini menjamin kerugian di atas tingkat yang telah ditentukan dan dapat terdiri dari tiga jenis.
- Per Kejadian: Ini melindungi beberapa kebijakan yang terpengaruh oleh terjadinya satu peristiwa.
- Agregat: Ini melindungi semua kerugian yang terjadi selama periode waktu tertentu.
- Per Risiko: Ini melindungi dari kelas risiko individu.
# 2 - Reasuransi Fakultatif
Di sini, reasuransi memastikan risiko atau kebijakan tertentu daripada memastikan semua kebijakan yang termasuk dalam spesifikasi tertentu. Dibandingkan dengan perjanjian perjanjian, hal ini mahal karena setiap kali ada klaim, kedua belah pihak menjalani proses uji tuntas untuk menyimpulkan apakah klaim tersebut tercakup dalam perjanjian reasuransi.
Tujuan Reasuransi
Sebagai analogi, kita harus memikirkan reasuransi sebagai bank sentral dan perusahaan pemberi pinjaman sebagai bank komersial. Reasuradur menentukan tindakan perusahaan yang menyerahkan terkait dengan seberapa besar risiko yang dapat mereka tanggung dan berapa besar modal pendukung yang dapat mereka peroleh dari perusahaan reasuransi. Berikut ini adalah tujuan dari reasuransi.
- # 1 - Membatasi Potensi Kerugian - Umumnya, klaim asuransi tidak diketahui, sedangkan premi yang diterima perusahaan asuransi ditentukan pada saat penandatanganan polis. Oleh karena itu, klaim dapat melebihi apa yang dapat dikumpulkan oleh perusahaan asuransi dari menginvestasikan premi, dan oleh karena itu, mereka mungkin tidak dapat memenuhi klaim sepenuhnya. Oleh karena itu perusahaan asuransi menggunakan reasuransi untuk membatasi kerugian, seperti instrumen derivatif yang digunakan untuk lindung nilai.
- # 2 - Memenuhi Persyaratan Regulasi - Sesuai dengan hukum dan peraturan Industri Asuransi, perusahaan asuransi mungkin dibatasi oleh jumlah polis yang dapat mereka keluarkan terkait dengan risiko tertentu. Artinya, jika mereka melewati ambang batas ini, mereka tidak sejalan dengan regulasi; oleh karena itu, mereka mencari reasuransi, yang mengalihkan sebagian dari risiko ini kepada reasuransi sehingga membuka ruang untuk menerbitkan lebih banyak polis.
- # 3 - Restrukturisasi Neraca - Seperti perusahaan membuat kendaraan tujuan khusus untuk menghilangkan beberapa kewajiban mereka dari neraca mereka untuk memperkuat yang sama, perusahaan asuransi mentransfer sebagian kewajiban mereka kepada reasuransi sehingga neracanya terlihat lebih baik, dan itu dapat mengambil lebih banyak bisnis.
- # 4 - Masuk atau Keluar dari Domain Risiko - Kadang-kadang, perusahaan asuransi lebih memilih untuk mengurangi eksposur terhadap jenis risiko tertentu; oleh karena itu, mereka menggunakan reasuransi untuk melakukan hal yang sama. Ini mengarah pada diversifikasi atau konsentrasi risiko yang diinginkan.
Peraturan di bawah Reasuransi
- Di AS, Peraturan industri Reasuransi sangat terdesentralisasi, di mana negara bagian di mana perusahaan reasuransi berada mengatur aktivitas yang sama dengan menganalisis neraca perusahaan reasuransi.
- Sekalipun terdapat beberapa anak perusahaan yang berlokasi di berbagai negara bagian, setiap negara bagian memiliki otonominya untuk membuat laporan kesehatan perusahaan reasuransi. Meskipun anak perusahaan ini berlokasi di negara bagian yang berbeda, mereka juga diatur oleh negara bagian tempat mereka memiliki izin untuk bertindak.
- Peraturan mengambil dua bentuk di AS. Peraturan Langsung memengaruhi perusahaan yang berlokasi atau memiliki izin untuk bertindak di salah satu negara bagian AS; namun, kadang-kadang, perusahaan asuransi dapat meminta reasuransi dari perusahaan yang tidak berlokasi atau memiliki lisensi di negara bagian AS mana pun, dan oleh karena itu, ini tidak diatur secara langsung tetapi tidak langsung. Ketentuan ini telah diambil untuk mencegah reasuransi yang berlebihan dengan maksud yang tidak wajar.
Contoh Perusahaan Reasuransi
Berikut ini adalah beberapa perusahaan terkenal di bisnis reasuransi di dunia:
- Perusahaan Reasuransi Munich
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd
- Perusahaan Asuransi Umum India
- Perusahaan Reasuransi Afrika
Kesimpulan
Reasuransi adalah metode transfer risiko bagi lembaga asuransi, yang membantu mereka dalam mengambil risiko yang lebih besar atau lebih banyak bisnis dan juga mengurangi kewajiban klaim mereka; namun, industri ini sangat diatur untuk perlindungan investor dan untuk menghindari pengambilan risiko yang tidak perlu.
Cara alternatif reasuransi juga telah berkembang akhir-akhir ini dan, kadang-kadang, disukai oleh perusahaan asuransi karena mereka memiliki persyaratan yang mengatur mereka atau mereka menangani jenis risiko tertentu; namun, ini adalah trade-off antara perlindungan investor dan fleksibilitas.
