Apa itu Pinjaman Ninja?
Istilah pinjaman Ninja adalah pinjaman yang diberikan dengan sedikit atau tanpa verifikasi dari pihak pemberi pinjaman. Meskipun skor kredit buruk ketika jumlah tertentu diberikan kepada peminjam, pinjaman tersebut membawa risiko yang signifikan karena pemberi pinjaman tidak yakin apakah peminjam akan membayar kembali seluruh jumlah tersebut atau tidak. Pinjaman semacam itu juga dikenal sebagai krisis subprima, karena diberikan tanpa memeriksa skor kredit atau hipotek.
Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Ninja?
- Pinjaman Ninja diproses dengan lebih sedikit atau tanpa verifikasi dokumen. Pinjaman, dalam banyak kasus, tidak terdiri dari hipotek dan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan tingkat bunga standar yang berlaku di pasar.
- Kemampuan membayar pinjaman dari peminjam tidak diperhitungkan, dan pinjaman diberikan melalui prosedur nihil.
- Pinjaman Ninja mengandung risiko yang lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman biasa.
- Biaya pemasaran yang terkait dengan pinjaman semacam ini lebih sedikit karena peminjam yang ingin menyembunyikan dokumennya masing-masing, datang untuk memanfaatkan pinjaman semacam ini.
- Nilai kredit jangka pendek diprioritaskan selama proses pinjaman ini.
Contoh Pinjaman Ninja
Keberadaan Pinjaman Ninja: Konsep pinjaman Ninja dijelaskan melalui contoh-contoh berikut:
Contoh 1
Tuan X dapat membayar pinjaman hingga $ 1.000, dan didukung oleh hipotek. Sebagai perbandingan, pemberi pinjaman telah menawarkan sejumlah $ 1.500 kepada Tuan X tanpa Hipotek. Pemberi pinjaman mengenakan jumlah bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan harga pasar yang ada.
Jadi, jumlah yang melebihi kemampuan Tn. X, yaitu $ (1.500-1.000) atau $ 500, adalah jumlah yang memiliki risiko lebih tinggi karena peminjam memiliki kemampuan untuk membayar $ 1.000.
Contoh # 2
Selama krisis 2008 dan jatuhnya Lehman Brothers di AS, alasan utamanya adalah pinjaman subprime. Karena bisnis yang makmur, perusahaan menawarkan kepada orang-orang yang tidak memiliki kemampuan untuk membayar jumlah tersebut.
Audit dan verifikasi yang tepat tidak dilakukan selama pemberian pinjaman. Jadi, dari segi ekonomi, telah menimbulkan bubble impact, dan pecahnya bubble tersebut berdampak buruk bagi Bank serta seluruh sistem yang menyebabkan kejatuhan Bank.
Keuntungan
- Dalam pinjaman ninja, dari sudut pandang pemberi pinjaman, semakin sedikit verifikasi, semakin tinggi jumlah pinjaman . Dengan kata lain, jika prosedur pemberian pinjaman kurang ketat, maka akan lebih banyak orang yang akan mengajukan pinjaman terlepas dari nilai kredit mereka. Pemberi pinjaman akan memberikan jumlah pinjaman yang lebih tinggi, dan secara bersamaan akan membawa biaya bunga yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman.
- Sebuah jumlah yang lebih besar dari peminjam akan memastikan pemasaran rendah dan penjualan biaya untuk pemberi pinjaman sebagai pemberi pinjaman semakin usahanya dilakukan melalui jumlah cukup pelanggan, yang sudah terdaftar nama-nama mereka karena verifikasi rendah.
- Akan ada aliran bisnis yang berkelanjutan asalkan pinjaman itu dilunasi tepat waktu.
- Ada kemungkinan pemberi pinjaman akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi karena jumlah dokumen dan proses verifikasi yang lebih sedikit. Karena peminjam memiliki nilai kredit yang buruk, kemungkinan mendapatkan pinjaman menjadi lebih rendah. Dengan demikian, ada risiko yang cukup besar terkait dengan kualitas pinjaman, dan karena alasan ini, pemberi pinjaman mengambil risiko dan mengenakan bunga yang lebih tinggi pada jumlah tertentu.
- Ketika perekonomian umum berjalan dengan baik, sebagian besar penduduk berhasil dalam hal pendapatan dan dapat membeli bunga yang lebih tinggi jika pinjaman diambil. Tetapi jika hal sebaliknya terjadi, maka pemberi pinjaman harus menekankan pada pengumpulan bahkan jumlah pokok.
Batasan
- Jenis pinjaman ini ditawarkan terutama kepada orang-orang yang memiliki nilai kredit jangka pendek. Pinjaman diberikan tanpa jumlah hipotek. Pinjaman ini menanggung risiko yang lebih tinggi terkait dengan pembayaran. Risiko yang terlibat relatif lebih tinggi karena ada kemungkinan gagal bayar yang lebih tinggi dari sudut pandang peminjam.
- Pinjaman Ninja tidak memiliki proses verifikasi penuh dan karenanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman tidak sepenuhnya mengetahui sumber pendapatan peminjam dan tidak yakin apakah peminjam dapat membayarnya atau tidak. Jenis pinjaman ini memiliki peluang tertinggi untuk berubah menjadi aset non-performing.
- Ukuran tiket yang kecil tidak apa-apa untuk memberikan pinjaman jenis ini, sementara dalam jumlah yang lebih signifikan, ada kemungkinan gagal bayar yang lebih tinggi karena pemberi pinjaman tidak memiliki verifikasi latar belakang yang tepat dari peminjam.
- Dalam kasus gagal bayar pinjaman, seluruh jumlah beresiko menyebabkan peningkatan aset non-performing. Namun, dalam banyak kasus, pemberi pinjaman dapat merealisasikan sebagian dari jumlah pokok pinjaman yang diberikan.
- Pinjaman semacam ini diberikan ketika pemberi pinjaman memiliki kelebihan modal dan ingin mendapatkan pengembalian investasi yang lebih tinggi melalui peningkatan tingkat bunga pinjaman. Seseorang yang memiliki jumlah pendapatan tetap dan dengan nilai kredit yang baik tidak akan setuju untuk membayar bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan suku bunga standar yang berlaku di pasar.
Alasan sederhananya adalah dia akan mendapatkan banyak penawaran dari berbagai lembaga keuangan karena profil kreditnya yang bagus dan kemampuannya untuk membayar kembali jumlah pinjaman bersama dengan bunga yang ada. Dengan demikian, pemberi pinjaman agresif dengan kemampuan mengambil risiko yang lebih tinggi memilih untuk menawarkan pinjaman ninja untuk meningkatkan laba atas bunga.
Kesimpulan
Pinjaman Ninja bukanlah cara yang aman dalam berbisnis. Pemberi pinjaman tidak diverifikasi dengan benar, dan karenanya menciptakan risiko gagal bayar pinjaman yang lebih tinggi. Di sisi lain, pinjaman tidak didukung oleh hipotek atau agunan, yang selanjutnya menimbulkan risiko bagi pemberi pinjaman karena peminjam tidak dapat menjual aset apa pun untuk memulihkan jumlah pinjamannya.
