Apa itu Hipotek Suku Bunga Tetap?
Hipotek dengan suku bunga tetap dapat didefinisikan sebagai pinjaman yang suku bunganya tetap konstan sepanjang jangka waktu (dibandingkan dengan suku bunga mengambang yang menyesuaikan sesuai kondisi pasar) dan sebagian besar pembayarannya untuk bunga pada periode awal, sedangkan, di akhir periode, sebagian besar pembayaran menuju jumlah pokok.
Bagaimana cara kerjanya?
Dalam hipotek suku bunga tetap, suku bunga tetap tidak berubah selama jangka waktu pinjaman dan sejumlah pokok dibayarkan setiap bulan untuk pada akhirnya menurunkan pembayaran bunga atas jumlah pokok yang belum dibayar. Mayoritas pembayaran bulanan bergeser ke jumlah pokok dan pada periode awal pinjaman, sebagian besar pembayaran bergeser ke arah bunga sementara pada akhirnya, mayoritas pembayaran bergeser ke pokok pinjaman.
Jenis
Jenis-jenis hipotek suku bunga tetap dibahas di bawah ini:
- Hipotek 40, 30, 15, dan 7 Tahun: Hipotek Pinjaman 40 Tahun merupakan hipotek pinjaman tetap terpanjang dan hanya berlaku dalam kasus properti hunian dan sebagai akibat dari periode pembayaran yang diperpanjang, hipotek ini dikenakan tingkat terendah bunga. Hipotek 15 dan 30 tahun sangat umum dan ini memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. 15 tahun dan hipotek 7 tahun hanya berlaku untuk properti komersial.
- Hipotek Dua Mingguan: Pembayaran hipotek dua mingguan umumnya setengah dari pembayaran bulanan yang seharusnya.
- Hipotek Konversi: Ini adalah hipotek dengan tingkat bunga rendah yang datang dengan biaya set-up.
- Balloon Mortgages: Balloon mortgages memungkinkan pemilik rumah membayar jumlah pinjaman mereka dalam waktu 5 sampai 7 tahun.
- Hipotek Hanya Bunga: Hipotek ini sangat mirip dengan pinjaman hipotek ekuitas rumah karena pemilik rumah hanya akan diminta untuk melunasi jumlah bunga pinjaman.
Contoh Hipotek Bunga Tetap
Mike ingin membeli rumah dan pada saat yang sama, dia mencari opsi pinjaman di mana pembayaran bunganya tetap konstan dan tidak berubah selama jangka waktu pinjaman. Mike bersedia membayar uang muka sebesar $ 50.000 untuk rumah senilai $ 500.000. Dia memilih pinjaman dengan suku bunga tetap 5 tahun dengan tingkat bunga 12 persen. Prinsip tetap dan pembayaran bunga yang harus dibayar Mike setiap bulan dihitung sebagai berikut:
Larutan:
- Jumlah pinjaman = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Jumlah Pembayaran = Tahun * Pembayaran Per Tahun
- Jumlah Pembayaran = 5 * 12 = 60
- Faktor PV Kumulatif @ 1% (12/12) untuk 60 istilah = 44.95503841
- Angsuran bulanan yang disamakan = Jumlah Pinjaman / Faktor PV Kumulatif @ 1% (12/12) untuk 60 istilah
- Angsuran bulanan yang disamakan = $ 450.000 / 44,95503841 = $ 10.010
Keuntungan
KPR dengan suku bunga tetap sangat disukai karena fakta bahwa suku bunga di sini tetap selama masa pinjaman dan memiliki keuntungan sebagai berikut:
- Kemampuan untuk Memprediksi Pembayaran: Dalam jenis hipotek ini, pembayaran akan tetap tidak berubah sepanjang masa pinjaman. Suku bunga akan tetap sama sekali tidak terpengaruh dengan pergerakan di pasar. Sekalipun fluktuasi pembayaran layanan dapat berubah, tingkat bunga tetap tidak berubah.
- Kemudahan dalam Membayar Kembali Jumlah Pokok: Mayoritas hipotek semacam itu tidak benar-benar disertai dengan denda pembayaran di muka yang terlalu membatasi. Ini berarti bahwa peminjam dapat menghasilkan pembayaran tambahan tanpa perlu membayar biaya untuk jumlah pokok.
- Suku Bunga Yang Stabil: Hampir tidak ada kebutuhan untuk membayar bunga ekstra ketika pasar hipotek sedang dalam kondisi terburuknya. Peminjam bahkan dapat memanfaatkan opsi refinancing untuk mengamankan harga yang lebih baik jika pasar mulai membaik.
Kekurangan
Hipotek dengan suku bunga tetap memiliki beberapa kelemahan juga dan ini juga harus dipertimbangkan oleh individu sebelum sampai pada keputusan untuk memanfaatkan opsi ini.
- Biaya Penutupan yang Mahal: Dibandingkan dengan opsi pinjaman lainnya, hipotek ini bisa sangat mahal karena melibatkan berbagai jenis biaya penutupan seperti poin diskon, biaya origination, biaya penjaminan, dll. Biaya penutupan ini dapat membuat opsi pinjaman ini sangat mahal dibandingkan dengan opsi pinjaman lainnya.
- Suku Bunga Relatif Lebih Tinggi: Suku bunga yang ditawarkan oleh opsi hipotek tersebut lebih tinggi dibandingkan dengan opsi pinjaman lainnya.
- Tidak Mudah Memenuhi Syarat untuk Pinjaman ini: Individu dengan peringkat kredit yang buruk atau yang tidak mampu menghasilkan uang muka yang lebih tinggi mungkin menghadapi kesulitan dalam mendapatkan kesepakatan yang baik atau meraih kesepakatan sama sekali karena dalam opsi hipotek suku bunga tetap, biaya penutupan dan pembayaran bunga lebih tinggi.
Kesimpulan
Opsi hipotek suku bunga tetap adalah jenis pinjaman hipotek di mana seseorang harus membayar suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Jenisnya adalah hipotek 40 tahun, hipotek 30- tahun, hipotek 15 tahun, hipotek 7 tahun, hipotek dua mingguan, hipotek konversi, hipotek balon, dan hipotek hanya bunga.
Keuntungan dari hipotek semacam itu adalah prediktabilitas pembayaran, tingkat bunga tetap, kemudahan pembayaran kembali pokok dan tingkat bunga yang stabil. Di sisi lain, kerugiannya adalah ada biaya penutupan yang mahal seperti poin diskon, biaya penjaminan emisi, biaya origination, dll, tingkat bunga yang lebih tinggi, dan tidak mudah bagi individu dengan peringkat kredit yang buruk atau yang mampu dan berkeinginan untuk membuat uang muka yang lebih kecil agar memenuhi syarat untuk opsi ini. Seorang individu harus benar-benar menilai situasinya untuk menentukan jenis pinjaman yang paling cocok untuknya dan karenanya memilih opsi hipotek suku bunga tetap.
